핫머니 재테크 상식

오랫동안 보험상품 가입은 주로 20-40대 위주의 가입이 주를 이루었다고 해도 과언이 아니다. 

실제로 50대, 60대 이상의 보험가입율을 확인해 보면 30-40대에 비해 현격히 떨어지는 것을 확인할 수 있는데, 

생명보험에 가입한 연령별 가입율 자료 (보험개발원) 을 보면, 

30-40대가 70%대 이상인 것에 비해 

60대 이상인 경우에는 34%대에 머물고 있는 것으로 나타나고 있으며,

이렇게 50대, 60대 이상의 보험 가입율이 떨어지는 데는 

해당 상품의 부족, 가입절차의 어려움, 리스크 관리를 위한 인수심사의 까다로움 등이 있을 수 있는데,

이 중에서 가장 대표적인 원인 중 하나는 

많은 나이, 병력 등으로 인한 인수심사의 어려운 점을 들 가 있다.

인수심사 기준은 리스크 관리 등을 위해 

대부분 20-40대 위주의 청.장년층 위주로 진행되고 있어서 

고연령층, 특히 60대 이상인 경우에는 가입하기가 어려운 것이 사실이다.

고연령층 보험 가입이 어려운 것이 현실이다

고연령층의 경우, 30-40대에 비해 보장받을 수 금액의 한도도 적고, 

질병이 있으면 가입이 어려운데, 

60대 이상의 경우 질병이 하나도 없는 경우가 드물어서 

일반적인 상품에 가입하기가 더욱 어렵다.

빠르게 진행되고 있는 고령화로 인해 고령층 위주의 보험시장의 발전 가능성이 높게 전망되고 있다. 

그러다 보니 자연스럽게 50-60대 이상의 대상으로 시선이 옮겨지고 있으며 티비 광고 등에서 보더라도 이러한 구체적인 움직임들이 계속적으로 나타나고 있는 것이다.

각종 세미나 등에서, 고령화 현상에 대한 보험업계의 철저한 대비책 마련의 필요성이 언급되기도 하고, 특히 고령층을 목표로 한 새로운 언더라이팅 개발이 필수적이라는 공감대가 형성되고 있는데, 

이렇듯 기존의 언더라이팅 기준으로는 

새로운 보험가입대상으로 떠오르고 있는 고연령층을 흡수하기에 한계가 있는 것이 사실이다.

그러다 보니 고연령층만을 위한 새로운 언더라이팅 기준이 필요하게 되고 이에 맞는 새로운 상품도 필요하게 되었는데, 

우리나라에서도 이에 맞는 상품들이 등장하여 판매되고 있다.

이러한 유형의 상품들은 크게 

진단절차를 없애거나 

간단하게 하는 무진단상품, 

몇 가지 질문을 하여 이에 해당이 되지 않는다면 별도의 심사 절차 없이 가입이 가능한 간편심사보험, 

아예 심사절차가 없는 무심사보험 등이 있다.

그 동안 60세까지 또는 65세까지만 가입이 가능하던 일반적인 손해보험사의 통합형 상품에서 일부 리스크가 있는 몇몇 보장의 한도를 줄이는 대신 

별도의 진단 없이 최고 70세까지 가입이 가능하게 된 상품들을 말한다. 

대부분의 손해보험사의 주력상품들로 실버대상을 가입유도하기 위하여 시행되고 있는데, 

지금은 대부분의 손해보험사에서 시행 중에 있다.

간편심사보험은 

3가지 질문을 하여 이에 해당이 없으면 가입이 가능한 상품인데, 

그 3가지 질문은 다음과 같다.

최근 3개월 이내에 입원, 수술, 추가검사(재심사) 등의 의사 필요소견을 받은 적이 있는지 여부, 최근 2년 이내에 질병이나 사고로 입원, 수술을 받은 적이 있는지 여부, 

최근 5년 이내에 암으로 진단, 입원 및 수술력이 있는지 여부 등이다.

보장하는 내용도 고연령층에게 필요한 입원과 수술 등을 보장하고 있으며, 40세부터 70세까지 가입이 가능하다.

간편심사는 아니지만 일부 질병의 경우 무심사로 고령층만을 위한 암보장을 해 주는 상품이 있다. 라이나생명과 동양생명 등에서 판매하고 있는 실버암보험으로 고혈압, 당뇨 등의 15개 정도의 질병의 경우에는 무심사로 계약심사 과정을 간소화하여 가입할 수 있는 상품으로 61세부터 최고 75세까지 가입할 수 있고 10년 단위 갱신으로 최고 100세까지 암보장이 가능하다.

무심사보험은 말 그대로 아무런 심사과정 없이 가입이 가능한 상품으로 주로 사망에 대한 보장을 하는 상품이다.

고연령층을 위한 전용상품 가입 시 유의사항

고연령층을 위한 무진단, 간편심사, 무심사 상품들은 

인수심사가 편해진 대신 언더라이팅이 까다로운 일반상품에 비해 

보장금액이 작거나 

같은 보장을 받더라도 보험료가 조금 더 비쌀 수 있다. 

그러므로 병이 없이 아주 건강하여 일반 상품에 가입을 할 수 있는 경우라면 처음에는 일반상품에 가입이 가능한 지 여부를 확인해 보는 것이 유리하다. 

만일 일반상품에 가입이 안될 경우 차선책으로 간편심사보험이나 무심사보험 등의 가입을 고려해 보는 것이 좋을 것이다.

간편심사보험과 무심사보험은 현재 일부 상품만 판매되고 있어서 보장하는 내용이 다양하지 않아서 본인이 원하는 내용이 아닐 수 있다. 

그러므로 본인이 원하는 담보내용을 보장하는 상품인지 아닌지 여부를 확인하는 것도 필요하다.

간편심사보험은 대부분 갱신형 상품이라는 것도 염두에 두어야 한다. 

80세, 100세까지 비갱신으로 보장하는 상품은 거의 없으며 

5년 내지 10년 단위로 갱신하는 상품들이 대부분이므로 이를 감안하고 가입해야 한다.

이러한 상품들은, 점차 고령화 이슈가 보다 더 본격적으로 진행되고 보험시장의 방향도 이에 맞추어 고령층을 향한다면 고연령층을 위한 전용상품은 보다 더 다양해지고 가입자도 많이 늘어날 것으로 예상이 된다.
 

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