☆★☆ 9급 공무원 인기직렬-합격생들이 전하는 비법 ★☆
보험☆2017.10.18 08:05

상당수 직장인들이 변액연금에 열광하는 최고의 이유는 

인플레이션을 극복할 수 있다는 것이다. 

자신의 노후를 위해 장기투자하고 있는 상품들에 장기 투자시 

큰 부담으로 작용되는 이자 소득세에 관한 과세와 

해외투자에 대한 과세/ 환차익, 금융소득 종합과세 등 여러가지의문제 발생을 

극복할 수 있는 방법 중 하나가 변액연금이다. 


그 이유는 변액연금보험은 10년 이상 유지 시 전액 비과세로, 과세문제에서 자유로울 수 있다는 것이다. 
그리고 또한 자유로운 펀드 변경으로 수익을 극대화시키며 

위험으로부터 자신의 노후를 방어할 수 있다는 장점이 있다는 점이다. 


하지만 변액연금보험을 준비하기 위해 최소한의 노력은 필요하다고 하겠는데 

투자 목적과 투자기간에 따른 투자방법의 선택이 그래서 중요하다. 



위험으로부터 노후를 방어할 수 있게 해주는 변액연금보험



우리나라 사람들의 평균수명은 1980년대 65세였으나 

현재의 평균수명은 80세에 가까워 졌다. 
의료기술의 발달등 여러 가지 복합적인 이유로 평균수명이 얼마나 더 증가할지 예측이 
어렵긴 하지만 

2020에는 전체 인구의 20%가 65세 이상이 되는 초고령사회가 목전에 닥칠 것으로 다들 말하고 있다. 








정부에서는 고령화사회로의 진입을 막기 위해 출산율을 늘리려 노력 중이지만

가정의 평균자녀양육비 수준을 가늠해볼 때 달성되기는 쉽지 않을 전망이다. 



여기서 문제가 되는 점은 

현 30~40대가 은퇴나이가 되었을 때 발생한다. 

점점 평균 수명은 높아지는데 은퇴나이대는 점점 더 낮아지기 때문에 

소득 없이 보내는 기간이 늘어나게 됨으로써 노후에 필요한 자금은 늘어나게 되고

그 자금을 준비할 수 있는 기간은 더욱 줄어들게 된다. 


게다가 문제를 더 키우는 것은 저축율의 저하이다. 

우리나라의 개인 저축율은 1990년도 초반의 16%에서 최근 수%대로 하락한 추세이다.



중산층이 사라지고 있다는 것을 극명하게 나타내고 있다고 할 수도 있는 현상이다. 


현재 30~40대가 은퇴하는 시점에서 이러한 문제들이 폭발할 수도 있다. 

퇴직금 제도, 퇴직연금등이 시행되고 있지만 

퇴직금제도 같은 경우 중간정산을 허용함으로써 노후까지 퇴직금이 남아 있는 경우가 드물고, 퇴직연금 또한 그 가입 금액이 노후를 대비하기에는 턱없이 부족한 실정이다. 


이러한 이유로 근로자들의 노후 생계수단은 사실상 많이 부족한 형편이 된 것이다. 








필수은퇴자금 규모는 10억



개인이 은퇴를 해서 편안한 노후 생활을 할려면 

현재가치 기준으로 5~10억 정도가 되어야 한다는 것으로 알려져 있다. 

이 금액은 주택가격을 뺀 순자산 가치를 말한다. 


35세 가정을 기준으로 물가상승률 3.5%기준으로 60세 은퇴시점에서 일시금으로 11~22억정도의 금액이 필요한 것이다. 

이렇게 많은 금액이 필요하기 때문에 전문적인 자산관리와 개인의꾸준한 관리만이 자신의 노후를 책임져 줄 수 있는 것이다. 



여기서 개인의 은퇴자금과 인생의 자금 설계를 위해서 
고려해 보아야할 것들을 간단히 정리해본다면 다음과 같다.



미래를 위해서 소득의 50% 이상은 꾸준히 투자할 것

 

월10~20만원 정도의 투자로 자신의 노후가 정말로 편안해 질 것이라고 믿는가. 
이것은 단지 개인의 욕심에 지나지 않을지도 모른다. 


적은 투자금액으로 풍요로운 노후를 맞이 하려면 두 가지 방법 뿐이다. 

투자 기간을 늘리거나 

아니면 수익률을 높이는 방법이 그것이다. 


하지만 은퇴연령은 계속해서 낮아지고 있고 투자 수익률을 획기적으로 늘리기에는 리스크 부담이 너무 크다. 
우리의 노후가 5천원, 만원을 투자하여 10억원의 당첨금을 바라는 로또가 아니지 않는가. 








자금계획에는 사망.질병.상해에 대비하는 것을 포함시킬 것

 


노후를 위한 자금이나 미래 계획에 의한 자금을 축적할 때 가장 무서운 적은 

외부로 부터의 사고이다. 

이것은 아무도 예상이 가능하지 않기 때문에 

언제든지 누구에게든지 사전 경고없이 다가온다. 


가족이나 자신이 사망하여 소득이 없어지거나 질병 및 상해로 큰돈이 들어 그동안 축적했던 자금들을 소비해야만 한다면 

그 가정의 미래는 처음부터 다시 시작해야만 하는 상황에 놓이게 되거나 

아니면 그 자리에서 회복할 수 없는 지경에 이를 수 밖에 없을 것이다. 


물론 이 자금들을 너무 많이 준비 한다면 오히려 역효과가 날 수 있으므로 

이 점에 유의하여 준비하여야 한다. 








가계 부채를 적절히 조정할 것

 

가계부채는 년 소득의 40%를 넘지 않는 것이 좋다. 

여기서 말하는 부채란 원리금 상환액을 말한다. 


부채가 없는 것이 가장 좋다고 생각 할지모르나 

부채를 적정히 유지함으로써 소득공제 및 투자수익률을 높일 수 있는 장점도 있기 때문에 

적정한 부채는 오히려 가정 재무상황에 좋은 결과를 가져올 수가 있다. 

그러므로 적정 부채규모 유지에 주의를 기울여야 한다.



최악의 상황에 대비한 유동성 계획이 필요하다

 

우리가 살아가는데 있어서 갑자기 큰 돈이 필요한 경우는 언제나 발생한다. 

이때 모든 자금이 다 투자되고 유동자금이 전혀 없다면 

가입상품을 해약 하거나 중도에 납입을 중단해야만 하는 상황에 놓이게 된다.

 
그러므로 기본적으로 맞벌이 부부의 경우 

소득의 3개월치, 외벌이 가정의 경우 소득의 6개월치 정도 자금의 유동성은 확보해 두어야 한다. 








목적에 맞는 상품에 가입할 것

 

은행권 같은 경우 가장 큰 장점은 유동성이다. 

언제든지 필요할 때 손해가 거의없이 자금을 유용할 수가 있다. 


하지만 수익률이라는 단점이 존재 한다. 

증권사나 보험사는 수익률 측면에서는 좋지만 

중장기적으로 투자 하여야 한다는 부담이 존재 한다. 


예를 들어 보험사의 복리, 비과세, 장기적으로 수수료가 부담이 적은 변액연금, 변액유니버셜, 연금보험 등의 상품의 경우 

노후대비.자녀교육자금으로 활용 하기는 적절하나 

2,3년내 써야할 단기자금으로 준비하는 것은 

목적에 맞지 않는 상품구성이 되는 것이다.









참고 사이트

 

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보험비교.보험리모델링  보험114-보험포털.


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※ 상기 글 중 일부 내용에 소정의 수수료를 받는 조건의 링크가 포함되어 있습니다.


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Posted by ♡ 유머조아