핫머니 재테크 상식

보통 사람들이 암보험에 가입하는 이유는 

언제가 될지 모르지만 암이 발생되었을 때 금전적인 혜택을 받기 위해서일 것이다.

연금보험은 소득이 없어진 노후에 노후자금을 충당하기 위해 연금보험을 가입한다. 

만일 본인이 암에 걸릴 확률이 높다면 암보험 가입에 대한 필요성은 더 커질 수 밖에 없다. 

반대로 암에 걸릴 확률이 제로라면 암보험을 가입할 필요를 전혀 느끼지도 않을 것이다.

이렇듯 보험상품을 가입하는 이유는 미래에 질병이나 사고 등의 보험사고가 발생시에 혜택을 받기 위해 가입하게 된다. 

그렇다면 좋은 보험상품이란 어떤 상품일까.

좋은 보험상품이란

흔히 좋은 보험상품이라고 하면, 

많은 사람들이 가입하는 보험상품을 떠올리게 된다.
많은 사람들이 가입을 한다는 것은 

우선적으로 검증을 받은 상품일 것이라는 데 의미가 있다. 

그런데 좋은 상품이라는 평가에 있어서 보다 더 중요한 것은 

내가 얼마나 많은 혜택, 

즉 보험금을 받을 가능성이 높으냐에 있다고 볼 수도 있을 것이다. 

아무런 혜택을 받을 가능성이 없는 상품이 좋은 상품일 수는 없는 것이기 때문이다.

만일 지하철을 타고 가다 전복사고가 발생하여 사망 시 100억을 주는 상품과 모든 사고 또는 모든 질병으로 사망시 100만원을 주는 상품이 있는데 이 두 상품의 보험료가 같다면

(당연히 보험료는 보험금보다 적으면서도) 어느 상품이 좋은 상품일까.
당연히 금액이 적더라도 보험금 지급확률이 높은 상품이 유리할 수 있다. 

보험금 지급받을 확률 플러스 알파가 충족되어야

그렇다고 보험금 받을 확률만을 가지고 상품을 평가하기에는 무리가 있을 수 있다. 

그런데 실제로 판매되고 있는 보험상품 중에는 보험금 지급이 100%인 상품이 있다. 

바로 종신보험인데, 종신보험은 가입을 하면 반드시 보험금을 받을 수 있는 상품이다. 

문제는 언제 받느냐 하는 것으로, 사망하는 시기에 따라 금액의 가치와 확률이 달라져서 보험료가 달라진다. 

예를 들어 남자 20세가 1억의 사망보험금을 받는 조건으로 일시납으로 하면 보험료가 1,000만원 정도인데, 60세인 경우에는 3,000만원을 넘게 된다. 즉, 보험가입 후 언제 받을지에 따라 확률이 달라져서 보험료가 차이가 나게 되는 것으로 보험금 지급은 100%이지만 언제 받을 지 모르기 때문에 보험료가 보험금보다 적게 되는 것이다.

보험은 로또가 아니라는 말을 흔히 한다. 

거의 불가능한 확률을 기대하고 가입하는 것이 아니라 일상에서 쉽게 발생할 수 있는 위험에 대한 확률에 대해 대비하는 것이다. 

그래서 최근 가장 많이 찾고 있는 상품 중 하나가 입원/통원 시 병원비를 실비로 지급하는 실손의료보험 (의료실비보험) 이다. 

일상에서 쉽게 보험금을 받을 수 있는 상품이기 때문인데, 현재 대부분 100세까지 보장을 하고 있는데, 100세까지 병원을 안 가는 경우는 거의 드물지 않을까 싶다. 

그렇다면 실손의료보험의 경우는 실제 보험금 혜택을 받을 확률은 매우 높다. 

그래서 최근에도 가입이 꾸준하게 이어지고 있는 대표적인 상품이다.

여기에 예전에도 많이 가입을 했지만 최근에도 판매량이 많은 상품은 암보험이다.
암보험의 판매량이 크게 줄어들지 않는 이유 중 하나는 80세 이상 100세까지 보장을 하고 있는데, 암발생률이 시간이 지날수록 더욱 늘어나고 있기 때문이다.

2012년 말에 발표한 국가암등록통계 발표자료에 의하면 남자만 2010년도가 조금 떨어졌고 대부분의 경우 여전히 암발생은 늘어나고 있는 것을 확인할 수 있다. 

즉 남자는 평균수명까지 생존 시 5명 중 2명이 암에 걸리고, 

여자는 3명 중 1명이 암에 걸린다는 것이다. 

즉, 남자 10명이 근무하는 회사라면 그 중 4명은 암에 걸린다는 것이고, 세 자매가 있다면 세 자매 중 최소한 1명은 암에 걸린다는 것을 의미한다. 

이렇듯 암에 걸릴 확률이 여전히 그리고 갈수록 높아지기 때문에 암보험의 가입도 당연히 많아질 수 밖에 없다.

결국은 내게 좋은 보험상품이란 

내가 보험금을 받을 수 있는 가능성이 높으면서, 

가급적 보험료가 싼 상품이면서도, 

또한 보험을 관리하는 보험회사도 안정성이 높은 그런 상품이 될 것이며, 

가입하고자 하는 사람은 당연히 그런 상품을 선택하여 가입하는 것이 

필요하다고 할 것이다.np