핫머니 재테크 상식

통상적으로 변액보험은 노후 대비가 코 앞에 다가온 50대 이상 직장들보다는 20~30대 젊은 층이나 고액 자산가에게 유리할 수 있다.

특히 변액보험을 잘 활용할 수 있는 고객 성향은 기존에 투자 경험이 있고 원금 손실을 감내할 수 있는 공격적인 성향이 잘 맞는다는 분석이다.

하지만 변액보험 가입시에 반드시 유의해야 할 사항들 몇 가지가 있다.

변액보험은 손해볼 수 있는 상품이다

변액보험은 투자상품이며, 일반적인 보험 상품과 달리 펀드에 투자하는 상품이다. 

투자 상품은 원금이 보장되지 않으며 수익을 기대하는 만큼 손실도 볼 수 있다. 

투자상품은 항상 수익이 날 수 없는 것이다. 

변액상품은 글로벌 경제와 국내 시장에 대한 전망과 투자 전략이 뚜렷한 사람에게 적합한 상품이다.

단기적인 손실에도 기다릴 수 있는 투자 마인드가 있는 사람만 가입해야 한다. 

자신의 투자 전략이 분명하지 않은 사람은 원금 손실을 견딜 수 없기 때문이다.

예를 들어 앞으로 국내 증시가 상승할 것으로 판단하면 

지금을 저가 매수 적기로 삼을 수 있지만, 

국내 경기를 불투명하게 본다면 채권형으로 펀드를 구성할 수 있다.

변액보험은 꾸준한 모니터링이 필요하다

변액보험의 장점은 펀드 변경 기능이다. 

이 때문에 다른 투자상품에 비해 상당히 쉽게 수익관리를 할 수 있다. 

일반적인 펀드는 손실이 나면 펀드를 해약해야 하지만 변액보험은 펀드변경을 통해 환매 수수료 없이 다른 펀드로 갈아탈 수 있다.

문제는 꾸준한 모니터링이 필요하다는 점이다. 

고객 스스로 경제 흐름을 파악하고 투자전략을 구사하는 것은 지극히 힘든 것이며, 담당 설계사와 주기적으로 상의해 자신의 성향에 맞는 포트폴리오를 구성하고 변경해야 한다.

최근엔 40% 정도는 채권형으로 가져가며,

나머지는 펀드로 글로벌 주식형, 중국주식형, 국내 배당형 등으로 다양하게 포트폴리오를 구성하는 추세이다.

7년 이상 장기유지가 필요하다

변액보험은 초기에 사업비가 많이 빠지는 상품 구조이기 때문에 7년 이상 장기유지해야 수익을 볼 수 있다. 

7년 이전에는 단기적으로 운용수익이 나더라도 적립금이나 환급금은 원금에 못 미칠 수도 있다. 

왜냐하면 초기에 원금에서 15%에 가까운 사업비를 미리 떼고 특별계정으로 운용되기 때문이다.

변액보험만큼 경기에 민감한 소비재는 없는데,

경기가 조금만 나빠져도 해약이 속출하고 원금 회복이 안 되면 손해가 나기 때문이다.
이 때문에 변액보험 등 장기 상품에 가입할 때는 

반드시 장기로 납부 가능한 금액만큼 가입해야 한다. 

특히 월 30만원을 납부한다면 

15만원 내고 나머지 15만원은 추가로 납부하는 방식으로 

사업비를 최소화할 수 있다.