핫머니 재테크 상식

단순한 정기예금만으로는 살아남기 힘든 것이 현실이기 때문에 

부자가 되기 위해서는 더욱 실현 가능한 방법을 찾을 수 밖에 없다.

개인사업자나 직장인들에게 재테크란 

어쩌면 단순하게 부자가 되기 위함일 수도 있지만, 

현실적으로는 

노후준비 또는 미래의 소비를 위한 투자라고 할 수도 있다. 

계속 관심을 가질 만 한 재테크의 종류와 

이것을 어떻게 굴려야 할 지 생각해볼 시점이다.

CMA통장

CMA는 Cash Management Account 의 약자로 자산관리계좌라고 부르며,

어음관리계좌인 실적배당형 상품과 일반은행의 자유입출금식 예금을 결합한 형태로 증권사, 종금사에서 판매하는 금융상품을 말한다.

국공채, 기업어음 등 안전한 투자처에 투자를 해서 수익이 나면 그 수익금을 투자자들에게 돌려주는 방식이며며, 근래 금융투자회사에서 머니마켓펀드, 환매조권부채권에 투자하는  CMA상품들도 출시하고 있다.

CMA통장은 재테크에 입문하는 사람이라면 가장 먼저 가입을 권장받게 되는, 즉 투자의 첫걸음이라고 볼 수 있는 통장이며,

가장 큰 특징은 통장에 하루만 돈을 넣어두어도 이자가 붙는다는 대단한 장점을 가지고 있다는 것에 있다.

금리 또한 일반 수시입출식 통장에 비하면 높은 수준이며 (대략 2%대 내외), 또한 입출금도 자유로워 자금의 유동적인 측면에서 뛰어나고, 지출통장과 연계시켜 사용이 가능하기 때문에 단기자금의 운용처로 아주 적합한 상품이라고 할 수 있다.

소득공제장기펀드 (소장펀드)

세법개정으로 소득공제 상품들이 세액공제로 변환되면서 소득공제가 되는 금융상품들은 줄어들고 있으며 이에 대응하기 위해 출시된 상품으로, 가입 후 5년 이내 해지시 세금을 내야 하며, 가입 이후 연봉이 5000만원이 넘어도 소득공제 자격이 유지된다. 

펀드이기 때문에 안전성 등은 따져볼 필요가 있다.

재형저축

재형저축은 노후준비용으로 유리한 대표적인 절세상품이며 저금리시대의 가장 대표적인 비과세 상품으로, 

비과세 상품이어서 이자수익의 15.4%의 세금을 내지 않아도 되지만, 비과세 혜택을 받을 수 있는 최소 기간을 지나야 한다.

10년납으로 가입했을 때 절세효과는 그만큼 커지지만 장기간 불입해야 하기에 유동성이 떨어지고 높은 금액을 불입하지 않는 한 미미한 효과만 볼 수 있는 것이 특징이다.

주가연계증권 (ELS)


개별주식 또는 종합주가지수 등과 연계해 지수의 움직임에 따라 수익률이 결정되는 유가증권으로 저금리 시대의 하나의 대안이라 할 수 있다. 

원금보장형ELS, 원금부분보장형, 원금조건부 보장형으로 나눠지고 5~8%의 수익을 내는 구조이며 단기 재테크로 활용하면 좋은 상품이다.

연금저축보험

이미 우리나라는 고령화 사회에 진입하고 있으며 저금리, 조기퇴직 등 환경변화로 소득없이 살아가야 하는 기간은 더욱 늘어나는 중이어서 국민연금 만으로 물가상승률을 생각한다면 노후대비를 생각하면 비용은 턱없이 부족한 셈이다. 

소득공제가 가능한 연금저축은 노후준비를 위한 상품이며 노후 생활비 마련을 위한 것이라 할 수 있다. 

절세효과가 높고, 수익률이 낮을 경우 중도 해지보다는 다른 연금저축상품으로 갈아탈 수 있는 장점이 있다.

변액연금보험


변액연금보험은 보험사가 판매하는 일종의 펀드라고 할 수 있으며, '펀드변경'이라는 기능을 첨부해 수익률을 어느 정도 통제할 수 있도록 설계돼 있어, 은퇴준비나 노후자금마련의 일환으로 가입하는 사람들이 늘고 있다. 

일반적인 공시이율이 적용되는 저축상품과 대비하여 상대적으로 공시이율이 높고 자유로운 수익률 구조 때문에 선호하는 사람들이 많다.

하지만 안정성 등에 대하여는 사전에 충분한 숙지가 필요하다.