핫머니 재테크 상식

변액종신보험의 효과

일반 종신보험의 한계를 보완한다

정액종신보험에는 몇 가지 한계가 있는데, 정액으로 보장하다 보니 조기사망 위험은 방어할 수 있지만, 물가상승률을 따라가지 못해 노후사망에 대해서는 그 효과를 제대로 발휘할 수 없었다. 
보통 20년 이상 유지해야 하는 장기상품이다 보니 계약자가 갑작스런 유동성 문제를 겪을 경우 어쩔 수 없이 해약을 하게 되면 보장의 중단과 재산상의 손실을 볼 수밖에 없는 구조였던 것인데,

이러한 한계를 보완한 상품이 바로 변액종신보험 또는 변액유니버설종신보험이다.

보장성 보험의 특징과 투자형 상품의 특징을 동시에

기존 종신보험처럼 사망보험금이 일정 금액으로 정해져 있지 않고 투자실적에 따라 변동된다는 점이 커다란 특징이며,

즉, 변액종신보험은 투자형 상품의 특징과 보장성 보험의 특징을 동시에 가지고 있는 상품이라고 할 수 있다.

변액종신보험에서 사망보험금은 최초 계약한 기본 보험계약의 기본보험금과 투자실적에 따라 증감하는 변동보험금으로 구성되며, 실적배당이라는 큰 틀은 유지하되 투자실적이 나빠서 변동보험금이 적더라도 보험 고유의 필수적인 기능인 최소한의 사망보험금 보장은 유지하도록 되어 있는 것이다.
변액종신보험의 경우 기본보험금을 최저보장 사망보험금으로 설정하고 있고, 피보험자가 일정 연령이 되면 선택에 따라 연금방식으로 전환할 수 있다.

사망보험금의 실질가치가 보존된다

변액종신보험에 가입할 경우 물가상승률로 인해 사망보험금의 실질적인 가치가 훼손되는 것을 피할 수 있다는 장점이 있다.

변액종신보험은 계약자 적립금을 주식 및 채권과 같은 유가증권에 투자하여 여기서 발생하는 수익을 사망보험금에 가산시키기 때문에, 장기적인 성과가 양호하다면 사망보험금이 늘어나게 된다.

또한, 일반적인 종신보험과 마찬가지로 매월 일정한 보험료를 납입하기 때문에 투자자산의 매입도 장기간에 걸쳐 분할매수하게 되어 안정적인 투자수익률을 기대할 수 있다. 

하나의 상품 안에 여러 개의 하위펀드가 구성되는 형태로 되어 있기 때문에, 마치 증권사의 랩어카운트처럼 계약자 스스로 자신의 투자성향에 맞게 포트폴리오를 구성할 수 있다는 장점도 가지고 있다.

(뜨아.. 이렇게나 좋은 보장이...)

유동성을 확보에 유리하다

종신보험은 일반적으로 20년 이상 유지해야 하는데다가 다달이 내야하는 보험료도 만만치 않은 까닭에 보험을 해약하는 일이 많은데, 이러한 유동성 문제를 해결하기 위해 유니버설 기능을 포함한 상품이 바로 변액유니버설종신보험이다.

유니버설기능이란 납입한 보험료의 해약환급금 중 일부를 중도 인출하여 사용할 수 있고, 경제적 형편이 곤란해질 경우 납입 자체를 일정 기간 유예할 수 있도록 한 것을 말한다.

연금으로 활용이 가능하다

의학기술의 발달 등으로 평균수명이 연장되면서

이제는 예상보다 오래 사는 위험을 대비할 수 있는 연금재원에 대한 필요성이 증가하고 있다.

따라서 이러한 2가지 기능을 동시에 충족하기 위해서는 종신보험과 연금보험에 가입해야 하는데, 재정적인 문제로 이를 모두 실행하기는 쉽지 않으며,

이럴 경우 변액종신보험이 좋은 해결책이 될 수 있고,
일정 시점까지는 사망보장을 받고, 사망위험에 대한 부담이 낮아진 시점에서 노후준비가 충분히 안되어 있다면 연금전환특약을 활용하여 연금으로 전환할 수도 있기 때문이다.

여기서 연금전환특약이란 보험계약자가 적립한 보험료를 일정 시점에 연금재원으로 전환하여 노후생활비로 활용할 수 있도록 한 것을 의미한다.

변액종신보험은 일반종신보험의 한계를 보완할 수 있는 좋은 보험인 동시에 많은 혜택을 누릴 수 있는 보험이므로 가입하기 전에 자세히 알아보는 것이 좋다.

또한 변액종신보험 전문가에게 상담을 받는 것도 

하나의 방법일 것이다. 

(more.. 종신보험)