핫머니 재테크 상식

장기불황과 고령화로 인해 인생의 노후기간이 길어지면서 국민연금이나 퇴직금으론 정상적인 노후생활을 영위하기 힘들어졌다.

따라서 현대인들은 미리미리 노후자산을 확보해야만 하게 되었는데, 

요즘은 안정성을 토대로 재테크와 노후대비가 동시에 가능한 연금보험이 많은 인기를 누리고 있는 것이 현실이다.

많은 경제전문가들도 

노후대비는 연금보험 상품이 가장 효과적이라고 말하고 있다.

노후대비 상품으로 인기 상승 중인 연금 상품

연금 상품은 국민연금과 같은 공적연금, 퇴직연금과 더불어서 자신의 노후를 책임지는 상품으로서, 노후의 풍요롭고 안락한 생활을 위해 꼭 필요한 상품으로 떠오르고 있다.

하지만 장기간 납입 해야만 하는 상품이기도 하므로 꼼꼼히 알아보고 가입하는 것이 중요하다.
 

연금은 지급 방법에 따라 종신연금과 확정연금으로 나눌 수가 있으며, 현재는 보험사만이 종신 연금을 지급하고 있다.

또한 소득공제 여부에 따라 세제 적격연금과 비적격 연금으로 분류 할 수 있는 등 많은 분류 방법이 존재한다.

그래서 일반인들은 여러 종류의 연금 상품의 이해와 자신에게 맞는 연금 상품을 어떻게 선택해야 하는지에 대한 어려움을 겪고 있다.

인터넷의 발달로 많은 정보를 손쉽게 얻고는 있지만 오히려 많은 정보로 인하여 더 혼란스러워하고 있는 것이다.

연금 상품 선택의 노하우

공시이율이 높은 상품을 선택

공시이율은 은행 이자율이라고 생각하면 간단하다.

연금 상품은 대부분 공시이율이 변동되며 현재 공시이율이 높은 상품이 유리하다.

각 생명보험사별 사업비 지수를 비교

사업비 지수는 100을 기준으로 낮으면 평균보다 낮다는 의미이며, 100 이상이면 평균보다 높다는 의미로 생각 할 수 있다.

이러한 사업비 지수는 생명보험협회 공시란에서 각 생명보험사 별로 간단하게 조회 할 수 있다.


소득 공제가 가능한 연금 상품인지 비과세 상품인지 확인하고 가입

연금저축보험은 보장성보험을 제외하면 유일하게 남은 소득공제용 금융상품이다.

그러나 연금관련 소득공제 혜택이 기존 300만원에서 400만원으로 늘어남에 따라 직장인으로서 절세상품인 연금저축보험의 소득공제로 인한 상당한 절세 금액이 생기게 된다.

직장에서 퇴직연금을 가입한 경우 한도 합산 공제항목이므로 이 부분을 파악해야 한다.

보장성 보험으로 소득공제 100만원 받기

보장성 보험으로 소득공제를 받을 경우 보험료 중 위험 보험료에 대해서만 년 100만원 한도에서 공제를 받을 수 있다.
보장성 보험은 생명보험사 종신보험, 건강보험과 손해보험, 의료실비보험으로 나누어지는데,

의료실비보험은 말 그대로 작은 질병인 감기에서부터 큰 비용이 드는 암이나 뇌졸중 등의 질병까지 모두 대상이 되며 상해사고 시에도 보장을 받을 수 있는 보험이다.

또한, 한방병원에서 받는 치료까지도 보상되기 때문에 양방, 한방 가릴 것 없이 모두 보장 받을 수 있으며, 최근 출시되는 민영의료보험 상품들은 고령화 시대에 맞춰 100세까지 보장받도록 설계가 가능하여 노후까지 길게 안심하고 보장받을 수 있다.

주의해야 할 점은 민영의료보험은 손해보험 간에 중복 보상이 되지 않기 때문에 자신에게 가장 알맞는 하나의 상품만 제대로 가입하면 된다.

변액연금보험으로 원금 2배 지키면서 고수익까지

최근에는 변액연금보험이 인기를 끌고 있는데, 변액연금보험은 생활비가 빠듯해 미처 따로 노후 대비를 하지 못하는 사람에게 유리하다.

주식, 채권투자의 수익성과 원금보장의 안정성 때문이며, 월 10~20만원 소액으로도 연금수령시 고수익을 노려볼 수 있는 장점이 있다.

변액연금보험은 펀드투자 수익에 따라 연금 수령액이 결정되는 보험 상품이기에 좀 더 공격적인 투자가 가능하면서 동시에 원금보장으로 리스크가 적은 특징도 지니고 있다.

요즘 변액연금 상품은 수익율이 마이너스가 되더라도 연금으로 수령 시 스텝업기능을 이용하여 원금 2배까지 보장받는 것이 보통인데 (목표수익률 달성 시),

10년 이상 유지시 비과세의 장점이 있으며 종신연금수령이 가능하기에, 길어지는 노후시기에도 불안해하지 않고 완벽히 대비할 수 있다.

(노후엔 골프나 치면서리..)

변액연금 가입시 주의사항

2004년부터 개인연금 상품으로서 주식에 투자하여 적립금 수익을 가져오는 변액연금 판매 비중이 높아졌는데 기존 연금의 종신연금 기능과 주식 투자의 성공요인인 장기 분할 매수 기능이 더해져 변액연금 가입자가 현저하게 늘고 있다.

아직 경제활동을 할 기간이 많아 장기유지가 가능하고 수익률이 높은 상품을 선호하는 사람이라면 변액연금보험이 유리하다.

하지만 변액연금은 가입만 했다 해서 마음을 완전히 놓아서는 안되는 상품이기도 하다.

일단 최저보증 기능이 있는 경우 중도 해지시 최저보증이 안되므로 해지는 금물이다.

또한 내 상품의 투자형태나 투자하는 펀드가 손해가 심해질 경우 방식을 변경해주어야 한다.

변액연금은 상승장과 하락장이 반복되어 수익 실현하는 기능과, 구간별 (120%, 150%, 180%, 200%) 연금 적립금을 납입금 대비 상승장 수익 시 200%까지 수익을 보전, 하락장에 대한 리스크를 헷지하여 안정된 연금을 지급하는데,

(가자! 연금보험금 타러..)

보험 회사별 상품의 특성과 수익률을 따져보지 않고 가입한다면 낭패를 볼 수도 있슴을 명심하고, 각 보험사 별로 사업비와 수수료 체계도 다르므로 개인별 특성이나 목표에 따라 각 사별 장점과 특성을 정확히 판단하여 가입할 필요가 있다. 

(more.. 연금정보넷)