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보험☆2017.07.13 07:56
변액유니버셜이니 뭐니 종종 가입 권유를 받게 되는데, 
대체 변액보험이 뭔가 싶다.

가장 효과적인 은퇴설계 방법으로 각광받고 있으며, 

일반연금보험의 경우 공시이율에 따라 연금수령액이 결정되는 만큼 큰 수익을 기대하기 힘들지만, 

변액연금의 경우 펀드투자 수익에 따라 연금 수령액이 결정되므로 

공격적인 투자가 가능한 금융상품이다.



변액보험의 의미

 

변액보험의 정의로는,

보험계약자가 납입한 보험료 가운데 일부를 주식이나 채권 등에 투자해 그 운용 실적에 따라 계약자에게 투자 성과를 나누어 주는 보험 상품을 의미한다.

 

즉 보험계약자가 납입하는 보험료 가운데 사업지와 위험보험료를 제외한 적립보험료를 따로 분리해 주식·공채·채권 등 수익성이 좋은 유가증권에 투자하여 그 운용실적에 따라 투자성과를 계약자에게 나누어 주는 실적배당형 보험상품을 말하며, 

그 주요 특징으로는, 
투자의 결과에 따라 원금 손실 또는 원금 이상의 보험금이 발생할 수 있으며, 
고객의 투자 성향에 따라 자산운용현태 설정할 수 있고,
 






기존의 종신보험에 비해 보험료가 상대적으로 비싼 편이며, 
목표수익률을 사전에 제시하지 못하는 것 등이다.

운용 형태는 펀드의 100%를 채권이나 기업대출 등으로 운용하는 채권형, 주식에도 30∼50%를 투자하는 혼합형과 안전혼합형 등이 있는 고수익.고위험 상품이다.







변액연금보험

 

변액연금은 펀드를 구성하여 투자를 하고 수익을 배당받아 연금으로 받는 변액보험과 연금보험을 혼합한 상품으로, 주식이나 채권에 자금을 투자하여 수익에 때라 배당하는 실적배당형이며, 그로 인해서 연금액의 차이가 생기는 투자상품인데, 펀드와 마찬가지로 본인 성향에 따라 채권과 주식의 비율을 바꿔, 안전 혹은 공격형으로 설정할수 있다.

 

 

해지로 인해 환급할 경우 연금의 손실이 있을수 있지만, 연금을 지급받는 경우에는 납입한 원금은 보장이 되며 보험사 펀드 운용실적에 따라 추가연금이 붙어 피보험자에게 지급되는 연금액이 높아질수도 낮아질수도 있는 상품이다.


 

하나의 변액연금보험은 수개의 펀드로 구성하여 운용하기 때문에 펀드변경을 통하여, 시장변화에 대처가 가능한 장기적인 투자에 굉장히 유리한 상품인데, 노후에 연금을 수령하기 위한 목적으로 가입하는것이 좋다.

 

변액종신보험


 

변액종신보험은 종신보험에 투자를 혼합한 상품으로, 보험료의 일부를 주식, 채권, 등에 투자하고 펀드 운용실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 변동된다.
변액종신보험의 경우 다른 변액상품과 마찬가지로 예금자보호가 되지 않지만, 고객의 돈은 간접투자자산운용법에 의해 은행같은 수탁기관에 별도로 보관되어 관리되며 수익율이 아무리 좋지 않아도 기본 사망보험금은 받을 수가 있다.

 


종신보험과 다른점은 변액이란 말이 붙은만큼 수익율에 따라 사망보험금이 변동되며 투자의 책임이 자신에게 있다는 점이다.

 

변액종신보험은 사망보험금이 기본보험금과 변동보험금으로 나뉘어져있으며, 기본보험금은 변액보험에서 하지 않는 최저보증이 가능하며, 변동보험금의 경우 수익율에 따라 계약해당일마다 계산되며, 계산된 금액은 다음 계약당일 전까지 확정 적용되는데, 주의해야 할 점은 사망보험금은 기본보험금때문에 최저보증이 되지만, 도중해지하여 환급할 경우에는 원금손실이 발생할 수도 있다는 점이다.

 

 

변액종신보험은 보험료가 10~15% 정도 저렴하고 투자실적에 따라 추가보험금을 받을 수가 있거나 반대로 투자수익을 내지 못했을 경우 기본보험금만 받을수 있다는 것이 특징이다.  

 

변액유니버셜보험



변액유니버셜보험은 유니버셜보험에 투자기능을 합친, 자금의 유동이 원활한 저축성 보험으로, 대부분의 보험이 보험금을 낼 수 없으면 해지해야 되는 반면에 유니버셜보험은 납입을 중지시킬 수가 있고, 매달 추가보험금을 넣을 수도 있으며 적립금 중도인출도 가능하다.

 

즉, 계약을 해지할 필요 없이 납입중지, 추가납입, 중도인출 등 여러가지 면에서 자산의 유동적 운용이 가능한, 은행의 수시입금출금 통장과 비슷하다.







 

하지만 보험급 납입중지 전에 의무납입기간이 있으며, 시장상황이 좋지 않아도 펀드이동, 추가납입 등으로 유연한 대처가 가능하고, 변액유니버셜의 경우 95%까지 주식편입비율을 높일 수 있어 수익면에서는 다른 변액보험들보다 유리한데, 장기저축을 목적으로 가입하는 것이 좋다.

 



변액보험 가입시 유의점

 

변액보험은 10년 이상을 바라보는 장기상품이므로 만기 이전 해지하면 원금 손실을 볼 수가 있다는 점을 명심해야 한다.

그리고 장기간 불입하는 만큼 보험회사는 튼튼하고 안정적이며 영업을 오래 지속할 수 있는 회사를 선택해야 하며, 펀드에 관한 컨설팅 능력이 있는 전문 재무상담사와 거래하도록 하며, 투자상품이므로 경기 변동에 따라 능동적으로 대처할 수 있는지 개인의 투자 성향에 맞게 다양한 펀드로 운용할 수 있는지 확인해야 한다.

 

(고수익 올리면 요트 사야지..)


변액연금보험, 변액종신보험, 변액유니버셜보험 3가지 모두 펀드와 채권에 투자한다는 공통점이 있으며 통상 투자 비율은 펀드 6 채권 4 로 운영된다.

회사마다 조금씩 다르긴 하나 년12회 자유롭게 투자하고 싶은 펀드로 수수료 없이 변경이 가능하기 때문에

장기투자에 효과적이며 10년 동안 유지하면 비과세 혜택도 있다.









참고 사이트

 

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※ 상기 글 중 일부 내용에 소정의 수수료를 받는 조건의 링크가 포함되어 있습니다.



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Posted by ♡ 유머조아