핫머니 재테크 상식

누군가 언젠가는 죽는다-사망보장보험금의 적정액

인간이라면 누구나 언젠가는 사망하기 때문에 

사망보험을 가입하여 보험금을 받을 수 있는 것이 가입하지 않는 것보다 유리할 수 있다. 

문제는 이런 사망보험금을 받기 위해서는 보험료를 내야 하고, 

그 보험료가 어느 정도냐에 따라 또는 실제 보험금을 받을 확률에 따라 

그 결정은 달라질 수 있다.

그래서 사망을 보장하는 상품의 가입여부 또는 얼마로 가입할 지에 대한 결정은 

암 등의 일반적인 질병을 보장하는 상품과 달리 

세부 Case에 따라 선택이 달라질 수 있다.

고령층 등은 주로 장례비 마련을 위해 사망에 대하여 보장하는 상품을 가입하고 있다. 

그렇다면 사망시 사망보험금을 받는 사람은 얼마나 될까?
또, 사망보험금을 받는다면 그 금액은 어느 정도나 될까?

또 다른 통계인 생명보험협회의 생명보험통계에 따르면 통상의 1년간 사망보험 지급건수는 13만여 건이며, 사망보험금 지급액은 약 2조 원, 1건당 지급액은 1,500만원 선 인 것으로 나타났다.

적정한 사망에 대한 보장금액은 각자 준비하고 있는 자금과 앞으로 필요한 자금 등의
재정상태에 따라 금액이 다르기 때문에 일괄적으로 얼마가 필요하다라고 하기에는 무리가 있다. 

그러나 가장이라면, 가장의 주요 대상인 30-50대 사망자에게 지급된 보험금은 평균 3,527만원

(현재 우리나라 도시가구 월평균 소비지출액 229만4천원을 약 1년 3개월간 지출할 수 있는 금액) 으로 매우 부족한 상태인 것을 알 수 있다. 

배우자나 자녀 등이 스스로 자립할 수 있는 기간을 5년이라고 가정하면 약 1억 3천 만원 이상, 3년이라고 보면 8천 만원 이상이 필요하다.

따라서 가장들이 사망 시 현재 받을 수 있는 사망보험금은 매우 적어서 실제 유족들에게는 생계비가 많이 부족하게 된다. 

따라서 가장 또는 본인 사망 시 남은 가족에게 경제적으로 악영향을 미칠 수 있는 상태라면 사망보험금에 대한 보장자산을 점검해 보는 것이 필요하다. 

이러한 필요성 때문에 아직까지 사망보장보험은 꾸준하게 판매가 지속되고 있기도 하다.

사망보장보험의 종류

사망에 대한 보장을 받을 수 있는 대표적인 상품으로는 종신보험과 정기보험이 있다.
몇 년 전만 해도 종신보험의 인기가 매우 좋았으나 최근 들어서는 비싼 보험료 등의 영향으로 정기보험이나 다른 형태의 사망보장보험에 대한 관심도 높아지고 있다.

종신보험의 경우 보험금을 100% 보장받을 수 있다는 장점과 중도에 연금 등의 다목적 활용이 가능하다는 장점이 있으나 비싼 보험료가 최대 단점이다.

갱신이 되지 않는 정기보험의 경우 종신보험에 비해 보험료가 저렴하면서 한번 가입하면 보험료가 오르지 않는다는 장점이 있는 반면, 

선택한 보장기간 즉, 20년 이나 70세, 80세 등의 기간이 끝나면 더 이상 사망보장을 받을 수 없다는 단점이 있다.

최근 점차 관심이 많아지고 있는 상품은 갱신형 정기보험인데, 일반적으로 암보험 등의 갱신형이라고 하면 갱신시마다 보험료가 인상되어 기피대상 상품이지만, 사망을 보장하는 상품의 갱신형의 경우 갱신시 마다 나이는 올라가지만 위험률은 오히려 내려갈 수 있어서 갱신시 혜택을 볼 수 있는 장점이 있다. 

보험료가 워낙 저렴하여 처음 가입 시에는 고액보장도 가능하다. 

하지만 갱신형의 특성상 보장이 계속되는 한 보험료를 계속 납입해야 하는 부담을 안고 있다.

최근 등장한 상해유족보장보험은 아주 저렴한 보험료로 상해사망시를 중점 보장하는 상품으로 일시금 뿐만 아니라 매월 일정액을 10년간 나누어서 추가 지급하고 있어서 일시금과 연금으로 동시에 활용이 가능한 상품이다. 

그러나 상해만 보장하고 질병은 보장하지 않는 단점은 가지고 있다.

이렇듯 사망을 보장하는 상품이 최근 다양화되면서 선택의 폭이 넓어졌는데, 사망보장이라고 해서 무조건 비싼 종신보험만을 선택하기 보다는 본인의 상황에 맞는 상품을 선택한다면 부담을 줄이면서 효과적으로 가족을 위한 유족보장보험을 가입할 수 있을 것 같다.

누구에게나 사망보장이 필요하진 않을 지 모르지만 꼭 필요한 사람들은 분명히 존재한다. 

그런 대상이라면 한번쯤 본인이 사망하면 받을 수 있는 보험금이 있는지, 있다면 얼마를 받을 수 있는 지 확인해봐야 한다. 

만일 사망보장금액이 없거나 부족하다면 가족을 위해 사망보험금액을 추가하거나 보완하는 것을 고려해 보는 것이 좋을 것 같다.hi2

s2#보험상식#적정보험금

※ 상기 글 중 일부 내용에 소정의 수수료를 받는 조건의 링크가 포함되어 있습니다.