핫머니 재테크 상식

변액보험이란, 

계약자가 낸 납입보험료 중, 납입보험료에서 사업비와 해당 연도의 위험보장에 필요한 위험보험료를 뺀 부분인 적립보험료를 펀드로 만들어 채권, 주식 등에 투자, 운용실적에 따라 투자수익을 계약자에게 배분함으로써 보험금이 변동하는 보험상품을 말한다.

기존 보험상품에 투자신탁상품의 성격을 가미한 보험인 것이다.

#변액보험 은 보험상품이지만 

펀드운용에서 얻은 수익을 분배한다는 측면에서 투신상품의 성격을 겸하고 있는 실적배당형상품이라고 볼 수가 있다.

이러한 변액보험으로 고수익을 올리는 8가지 방법은 다음가 같다.

투자수익률 결정짓는 12가지 변수를 늘 주시할 것

동일한 조건일 때 변액보험 펀드수익률을 달라지게 만드는 상황에 대해 반드시 숙지하고 항상 주시하여야 한다.

1. 사업비 부과규모의 차이

2. 총보수비용의 크기 차이

3. 펀드수수료 부과 규모의 차이

4. 신계약비이연상각 (예정신계약비한도에서 실제신계약비를 신계약비이연자산으로 처리하고 향후 납입기간-최장 7년- 동안 매년 균등하게 상각하는 것) 기간 후 들어가는 비용의 차이

5. 기간후 들어가는 비용의 차이

7. 추가납입보험료 투입비율의 차이

8. 고정적으로 들어가는 후취수수료의 차이

9. 위험보험료 적용방식의 차이

10. 보험료 할인혜택을 부여하는 제도상의 차이

11. 펀드변경 시 수수료 부과 여부

12. 보험료 미납 시 적립액에서 차감되는 월공제액의 차이

남자보다는 여자를 피보험자로

모든 보험상품을 개발할 때는 경험생명표를 근간으로 하는데 

이때 가장 중요한 요소가 생명표와 사망표이다. 

대부분의 보험상품에서 남자와 여자의 보험료가 차이나는 것은 여자의 평균수명이 남자보다 훨씬 길기 때문인데,

그래서 오래 살 가능성이 있으면 상대적으로 보험혜택을 많이 보는 여자가 유리하므로 보험료 규모가 남자보다 여자가 더 크다.
따라서 여자보다는 남자가 평균수명이 짧고 일반적으로 사고도 많이 일어나므로 보험료가 더 비싸게 적용되는 것이다. 

당연히 변액보험상품 또한 남자보다는 여자에게 적용되는 보험료가 더 저렴하다.

피보험자는 가족 중 어린 자녀로

변액보험은 피보험자의 나이가 많으면 많을수록 수익률이 비례하여 떨어지도록 설계되어 있다. 

대부분의 상품이 위험보험료를 계산할 경우 평준 보험료를 기준으로 하여 산출되는데 이 상품은 초기수익률을 보전하기 위해 자연보험료 방식으로 산출되는 것이 보통이다.

그래서 나이가 많으면 수익률이 떨어지고 한 살이라도 더 젊었을 때 보험료를 더 많이 불입하는 것이 훨씬 이익이 된다.

사업비 규모 꼭 확인한 후 선택을

장기재테크를 목적으로 하는 보험투자상품의 경우 사업비 부과 규모를 반드시 확인한 다음 가입하여야 한다.

변액보험 상품구조를 수익제고 차원에서 분석해보면 단기적으로는 많은 걸림돌이 발견되는데 

그 중 하나가 바로 보험사 운영에 필요한 사업비 부과 비중이다.

가입하고자 하는 변액보험 상품의 사업비 규모를 알고 싶다면 해당 보험사 콜센터에 전화해 확인하는 것이 제일 정확하고 빠른 방법이다.

보험료 추가 납입해야 고수익 실현

사업비가 적게 들어가면 갈수록 가입자한테는 유리한데 

그 방법 중 가장 좋은 것이 바로 보험료의 추가 자유납입기능이다. 

그 이유는 보험을 유지하는 기간 중 추가로 납입하는 보험료에 대해서는 사업비 중에서 보험모집자에게 돌아가는 신계약비 부분과 내근사원 인건비로 충당되는 유지비 중 일부가 제외되고 나머지 유지비 부분과 수금비만 보험료에 책정되기 때문이다.

변액보험 가입 후 사후관리 당당히 요구할 것

변액보험은 별도의 자격증이 있는 설계사에 한해서만 판매가 가능한데 

이들을 ‘변액보험판매관리사’ 라고 한다.

변액보험판매관리사라는 호칭이 붙은 이유는 단지 판매하는 선에서만 임무가 끝나는 것이 아니라 사후 관리까지도 하자 없이 해주라는 의미이다.

고객이 보험혜택을 보는 그날 까지 지속적으로 재무컨설팅을 해주어야 한다는 전제조건인 것이다. 

비록 문서화되진 않았지만 사후관리가 절대적으로 필요한 변액보험의 경우 계약 체결 당시 쌍방이 협약한 것으로 생각하면 되겠으며,

그러므로 가입자는 설계사에게 정당하게 요구할 권리가 있는 것이다.

상환시점을 잘 포착해서 펀드매입좌수를 늘릴 것

변액보험에 가입한 고객에게 약관대출 후 상환이나 실효 후 부활을 할 경우 사전에 알려달라고 하는 것이 고객을 위한 맞춤서비스의 기본이다.

부활하거나 약관대출금을 상환한다는 것은 보험료를 추가로 납입한다는 것과 같은 맥락이므로 펀드기준가가 가장 많이 떨어진 시점을 포착하여 상환하는 게 투자의 정석임은 물론이다.

변액보험은 해지시점이 매우 중요하다

변액보험상품의 속성상 나이를 많이 먹으면 먹을수록 오히려 투자수익이 줄어들 개연성이 있으므로 

가입 10년 이후 목적자금 마련시기가 도래할 즈음부터는 언제 해지해야 가장 고수익을 창출할 수 있는지 늘 예의 주시해야 한다.

변액보험 펀드투자 시 투자리스크를 줄이면서 고수익을 올리기 위해서는 목표자금 도달시점에서 환매시점의 적기 포착이 중요한 것이다.

단, 환매 시에는 독단적으로 결정하지 말고 전문가의 도움을 받는 것이 현명하다.

변액보험은 일반 보험상품과는 다르게 초기수익률을 보전하기 위해 위험보험료를 자연보험료 방식으로 산출한다. 

그래서 나이가 많으면 위험보험료 부분이 상대적으로 많아져 수익률이 떨어지게 되므로 한 살이라도 어릴 때 가입하는 것이 유리한 상품이다.

또한 변액보험에 가입했을 경우 사후관리가 절대적으로 필요한 보험이므로 전문가를 잘 만나는 것도 중요한 포인트가 된다.

s#고수익변액보험

※ 상기 글 중 일부 내용에 소정의 수수료를 받는 조건의 링크가 포함되어 있습니다.