핫머니 재테크 상식

이 시대 최고의 재테크 상품을 넘보는 변액유니버설보험

1976년에 보험에 펀드를 가미한 변액보험을 세계 최초로 시판한 미국에서는,

1979년 보험과 은행상품의 기능을 합친 유니버설보험을 판매한 것을 계기로, 

1984년부터는 또 다시 이들 두 상품을 조립한 걸작품인 변액유니버설보험을 판매하기 시작했다.

변액유니버설보험이 본격적으로 시판되면서 이에 대한 열풍이 불기 시작하여,

가정의 재정 안정 차원에서 생활보장을 위해서는 정기보험에 가입하고 

나머지 여윳돈은 펀드에 투자하라는 유명한 슬로건인 

‘Buy tern and Invest the Rest’가 등장하였는데 

이 말이 지금은 변액유니버설보험의 개념을 설정하는 화두가 되고 있다.

보험상품의 트렌드에 일대 변혁을 가져온 획기적인 금융상품

가장 인기를 끌고 있는 상품인 변액유니버설보험은 

1.저축, 

2.보장, 

3.투자, 

4.비과세, 

5.자유입출금 

등 ‘1석 5조’의 기능을 모두 결합하여 만든 자유적립식 장기투자형 상품으로

보험상품의 트렌드에 일대 변혁을 가져온 획기적인 금융상품이라고 할 수가 있다.

변액유니버설보험이 출시되기 전까지는 종신보험이 인기를 끌었지만 

종신보험에는 세 가지 단점이 있었다.

1. 가입자가 살아생전에는 별 혜택이 없다는 점 (생존 급부방식 빈약)

2. 인플레이션을 따라가지 못해, 

현재 설정한 사망보험금이 몇 십 년 후에는 미래가치가 별로 없다는 점 (종가하락으로 미래가치 하락). 

특히 사망보험상품으로서 오래 살수록 별 이점이 없다는 점

3. 평균수명이 점점 연장되어 장수 리스크 발생에 따른 노후를 염려하는 상황에서 누구나 노후생활자금 마련이 기본이라는 점(장수리스크 급부상)을 충족시키지 못하는 점

등을 들 수가 있으며,

이러한 종신보험의 단점을 커버하기 위해 개발된 보험이 변액유니버설보험이다.

변액과 유니버설의 장점만을 묶어 만든 변액유니버설보험

변액유니버설은 유니버설종신보험과는 달리

1.사망보장금이 지급되는 종신보험

2.투자실적, 즉 펀드운용 수익률에 따라 보험금이 변동되는 변액보험.

3.보험료 납입이나 적립금 인출이 자유로운 유니버설보험

의 장점을 합친 것으로 

목돈을 굴리기에 적합한 맞춤식상품이다.

순수저축형의 종신보험 상품으로서 

월 불입액은 일정금액 이상 자유이며, 

2년 이상 의무적으로 불입하고 나면 납입기간 또한 자유가 된다. 

쉽게 말해 2년 후부터는 월 불입액도, 납입기간도 정해져 있지 않은 자유 적립식 보험상품으로 은행통장개념과 같다고 할 수 있다.

변액유니버설보험은 상품조립 방법에 따라 크게 

1. 종신보험 또는 CI보험과 결합된 보장형

2. 적립형 또는 가산형 형태로 운영되는 저축형

또한, 보장형과 적립형 (가산형) 으로 구분하기도 하는데 

보장형은 사망보장에 초점을 둔 상품이고, 

적립형은 저축이나 투자기능을 강화한 상품이다.

4. 부부형은 투자상품의 특성상 수익률을 보다 높이기 위해 부부가 모두 사망했을 때만 사망보험금이 지급되는 상품

특히 부부형은 부부가 동시에 노후자금으로 활용하다가 부모 사망 시 자녀를 위한 상속설계 자금으로 활용하면 매우 적합한 상품이라 할 수 있다.

일반 펀드에 판매수수료와 운용수수료가 있는 것처럼 변액유니버설보험에도 다양한 수수료가 적용되는데 

수수료율은 회사마다 다르므로 꼼꼼히 살펴봐야 한다.
참고로 변액보험과 전통형 보험상품을 결합시킨 변액종신보험이나 변액연금보험, 변액CI보험 등이 수수료가 적게 들어가는 상품 중 하나이다.

변액유니버설보험보다 나은 상품은 아직..

변액유니버설보험은 장래에 더욱 안정되고 행복한 삶을 살아갈 수 있도록 디딤돌이 되어주는 장기 재테크형 상품이다.

이런 멋진 금융상품으로 미국에서 변액유니버설보험이 출시된 이후 아직까지도 어느 나라에서도 이보다 더 좋다고 하는 보험상품을 찾기 힘들 정도로,

그만큼 변액유니버설보험이 다른 어떠한 보험상품보다도 상대적으로 단점이 적은 좋은상품이라는 반증이기도 하다.

순수보장과 저축을 분명하게 구분하여 가계 자산운용의 효율성을 극대화시킨 변액유니버설보험에 가입하는 것이 재테크와 보장 두 마리 토끼를 잡는 데 가장 바람직한 생활의 지혜가 될 수도 있슴을 

면밀히 확인해보는 시간을 가질 필요가 있다. 

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