핫머니 재테크 상식

보험사에서 판매하는 저축형 상품을 저축성 보험이라고 하는데,

적어도 10년 이후에 쓸 돈을 마련하기 위한 장기 저축형 상품으로 볼 수 있다.
은행에서 가입했더라도 

통장이 아닌 보험증권을 받았다면 저축성 보험에 해당된다.

저축성 보험의 종류

저축성 보험은 가입 목적에 따라

저축성 보험과 연금보험으로 나뉘는데,

저축성보험은 10년 이상 장기 목적자금 마련을 위한 보험이라면 

연금보험은 노후 연금을 위한 보험이다.

가입 목적 말고 운영방법에 따라 그리고 금리에 따라 운영되는 금리연동형과 

펀드에 투자되어 그 실적에 따라 수익, 손실이 결정되는 실적 배당형으로 구분하기도 한다.

모든 금융상품에 장단점이 함께 존재하는데 

금리형과 실적 배당형 상품 중 어떤 것이 나은지를 단언하기 어렵다.

먼 미래의 성과를 예측하는 것은 어려운 일이기 때문에 

상품의 선택은 나의 저축 성향에 맞춰야 하며 

과거 역사적 경험치와 거시적인 경제동향도 함께 고려되어야 함은 물론이다.

최근에는 재테크란 곧 부동산 투자라는 공식이 깨졌다고 보면 된다.

또한 퇴직연금 도입 및

주식시장이 장기적으로 다른 자산 수익률을 초과할 것이라고 예상하는 상황, 

국민연금의 주식투자 비율이 점차 증가되고 있는 상황 등 여러가지 상황변수로 인하여 재테크의 룰이 변화 중이라는 사실을 간과해서는 안된다.

금리형 유니버셜 저축성 보험의 가장 큰 장점은 안정성이다.

시중금리에 따라 운영되기 때문에 등락폭이 크지 않아 신경 쓸 일이 없다는 것이다.
또한 최저 금리도 보장되고 5000만원까지 예금자보호도 된다.

그러나 저축 기간이 10년 안팎으로 투자를 전혀 모르거나 성향이 매우 안정적인 사람에게 추천되는데,

향후 우리나라에도 미국, 일본의 경우처럼 초 저금리 시대가 올 경우 물가 상승률도 따라 잡기 못할 수도 있슴에 유의할 필요가 있다.

실적배당형인 변액유니버설은 펀드에 투자가 되어 높은 수익을 기대할 수도 있는 상품이다.
반면에 마이너스 수익률 또한 기록할 수도 있다.

실적배당형인 변액유니버설 상품 안에 있는 여러 개의 펀드 유형들을 시장에서 매매되거나 거래되는 상황이지만 

성향에 따라 자유롭게 선택, 변경할 수 있기 때문에 

시간이 길어질수록 우상향하는 주식시장에 대한 믿음이 있는 투자자나 저축기간을 길게 가져갈 수 있는 20~30대가 가입하기에 좋은 상품이다.

펀드에 투자된다는 운용방식은 변액유니버셜 보험과 같으며,
부모와 자녀의 이름으로 가입을 함께 하고 자녀가 성인이 되는 일정 나이에 자녀 명의로 계약을 변경하여 자녀가 저축을 계속 이어서 할 수 있다는 점에서 차이가 있다.

자녀가 10년을 저축하면 비과세 혜택을 받을 수 있는 비과세 통장을 물려받을 수도 있으며 

3000만원까지 세금이 없는 증여 기능도 함께 활용할 수가 있다.
또한 성인이 되어서는 복리효과 더불어 비과세 혜택까지 볼 수 있으며,
중간에 등록금 등 사유로 중도 인출을 하면 길게는 자녀의 노후자금으로 활용할 수 있기 때문에 초장기 저축이라고 할 수 있다.

저축성 보험은 장기 레이스 상품

저축성 보험은 10년 이상 걸리는 장기 레이스라는 것을 미리 염두에 두고 시작해야 하며,

중간에 멈추거나 샛길로 빠지지 않도록 하는 상품의 구조가 강제 저축에 도움을 준다는 점과 복리와 비과세라는 점이 나름 매력적인 요소로 작용하고 있다.

장기 목적자금 마련을 위한 긴 시간이 소요되는 만큼 

목표에 맞게 상품 선택을 잘 하는 것 

그리고 이를 장기간 잘 유지하는 것이 무엇보다 중요한 것이 바로 저축성 보험이다.

 

예기치 않은 일로 중도 해지할 경우 해지 환급금이 원금 대비 적어지는 점 때문에 논란이 많아서

저축성 보험 수수료에 대해서 여러 가지 논의 되고 있는 것이 현실이다.

무엇보다도 가입을 하기 전 본인의 재무상황을 꼼꼼히 살펴보고 신중히 결정해야 한다는 점을 잊지 말아야 한다.

s2 #저축성보험 #저축성보험상품

※ 상기 글 중 일부 내용에 소정의 수수료를 받는 조건의 링크가 포함되어 있습니다.