핫머니 재테크 상식

대출을 레버리지로 활용하여 자산을 늘려나가는 것이 

전통적인 재테크 방법 중의 하나인데 

이러한 대출에 대한 잘못된 이해와 무리한 활용으로 

오히려 어려움을 겪는 경우가 많으며 

심한 경우 파산에 이르기도 한다.

대출은 반드시 합리적으로 활용하고 빨리 상환하는 것이 좋은 것이다.

좋은대출.나쁜대출 

좋은 대출이란,

대출의 레버리지효과를 통해 자산의 가치를 높이고 

자산을 불려나가기 위해 운영하는 대출을 말하며,

대출을 상환하고 나면 

자산의 가치나 자산이 늘어나게 되는 경우의 대출을 의미한다.

예를 들면 자기개발이나 사업을 확장하기 위해 활용하는 대출, 

주택구입을 위해 활용하는 담보대출 등이 여기에 해당하며,

이러한 좋은대출의 경우는 대출을 모두 상환하고 나면 

주택이라는 자산이 생기거나 학위나 사업상의 매출증가로 이어지게 되어 

유무형의 자산이 늘어나는 효과가 있다.

나쁜대출이란,

소비성대출을 의미하며 대출을 모두 상환한 후 아무것도 남는 자산이 없는 것으로 

대표적인 소비성대출이 바로 신용대출, 마이너스통장, 대출받아 주식투자를 하는 경우 등을 들 수가 있다. 

이러한 대출은 현금흐름이 나쁘고 무리하게 투자를 하는 등 좋지 못한 자금관리 습관을 가지고 있는 경우 이용하게 되는 것으로, 주먹구구식 돈 관리와 잘못된 투자를 위해 활용하는 경우가 많다. 

또한, 나쁜대출을 운영하면서 저축이나 투자를 하는 것은 제자리걸음을 하고 나쁜결과를 만들어 내는 효율성이 매우 떨어지는 무지한 자금운영 방법으로 실패를 하는 경우가 대부분으로,

따라서 나쁜대출이 있는 경우는 다른 투자나 저축에 우선하여 먼저 상환을 하여 자산형성의 기본을 갖추는 것이 좋다.

좋은 대출-전세자금대출과 주택담보대출

보통 주택 구입을 위해서는 기본적으로 주택가격의 60%가량의 자금이 확보되어야 한다.

그때까지 자금을 모으면서 주거의 문제도 해결할 수 있는 방법으로 전세를 활용하는 경우가 일반적이며,

전세자금을 마련하기 위해서는 먼저 회사나 공제회 등에서 제공하는 낮은 금리 (3% 전후) 의 대출을 활용하면 낮은금리와 급여에서 차감하여 자동으로 대출을 상환하는 효과를 얻을 수 있다. 

나머지 부족자금은 전세자금대출을 활용하는 것인데, 2년 만기로 3번까지 연장이 가능하므로 6년간 전세자금대출을 활용하여 대출상환플랜을 통해 대출을 조기에 상환하여 주택마련의 종자돈을 만들어 갈 수 있는 기간여유를 확보할 수 있는 것이다.

주택담보대출의 경우,

부동산, 특히 주택시장은 낮은가격에 주택을 구입하여 주택가격이 오르면 차익을 남기는 방식으로 자산을 불리는 대표적인 수단으로 여겨져 왔는데,

1980년~2,000년까지 단기 고도성장기의 이러한 수혜를 경험한 부모님 세대를 중심으로 여전히 자산에서 부동산이 차지하는 비중이 높고, 이러한 부모님의 영향으로 자녀들도 주택우선주의의 함정에 빠져 무리한 대출을 통해 2~3채의 주택을 보유하고 집값이 오르기만을 기대하며 소득의 상당부분을 매월 대출이자로 부담하다가 집값이 떨어지고 물가가 오르면서 급매로 손해를 보고 처분하거나 매매가 이루어지지 않아 빚을 얻어 대출이자를 갚고 있는 경우까지 발생하고 있는 것이 주택담보대출의 현실이다. 

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주택시장이란 것이, 인구 구조의 변화에 따른 수요 감소와 빠른 가구 분화로 인한 1인가구의 증가 등으로 인해, 과거만큼의 상승을 통한 매매차익을 얻기 어렵고, 

경제발전을 통해 부동산의 금융화가 진행되면서 과거의 자산가치방식에서 Cash Flow방식으로 변화되어 가고 있는 추세를 감안한다면,

주거 목적의 주택마련을 중심으로 자산소득을 만들어 내는 임대부동산운영을 통해 자산을 늘려나가는 방식이 효율적인 운영방법이 된다 할 것이다

주택 구입을 위한 대출금활용원칙 및 대출상환방법

주거의 안정성

주택 구입에 있어서, 투자목적 이외에 주거의 안정성이 중요한 요소 중 하나이다.

따라서 투자를 배재하고 주택을 구입한다면 주거의 안정성에 포커스를 맞추시는 것이 좋다. 

자녀계획이 있거나 자녀가 어린 경우 부모님 집 근처나 고향동네 등 익숙한 곳을 선택하는 경우로 주택이 있으면 전세가 올라도 걱정이 없고 심리적인 안정을 통해 향후 자산운영에 무리를 하지 않게 된다.

핵심지역 주택인가

주거의 안정성과 더불어 향후 주택의 투자가치도 고려를 해야 하는데 

이때 고려해야 할 사항으로 직장과 가까운 지역을 선호하는 직주근접성, 쇼핑, 문화시설 등의 편의시설, 역세권을 선호하는 교통여건, 자녀의 교육선호에 따른 학군 등이 될 것이다.

이러한 요소들이 잘 갖추어진 지역이 바로 핵심지역이며,

이 지역은 부동산시장이 좋을때 많이 오르고 요즘처럼 경기가 안좋아도 크게 떨어지지 않는 장점이 있다.

중소형주택이 좋다

주택은 향후 인구 구조의 변화에 직접적인 영향을 받을 것이다.

출산률 저하, 1인가구의 증가와 빠른 가구분화속도, 

베이비붐 세대의 은퇴로 인한 중소형 아파트의 선호 등으로 인해 

과거 인기가 있던 40평형 이상의 주택은 

그 선호도가 떨어질 수밖에 없을 것으로 보이며,

대형평형의 아파트의 경우, 세금과 관리비 등의 문제와 더불어 인구 구조와 수요의 변화로 인해 중소형아파트에 비해 선호도가 낮아질 수 밖에 없다.

아파트가 좋다

우리나라는 아파트를 중심으로 한 주거문화가 발전해왔고 교통, 편의시설, 학교 등의 기반시설도 아파트단지를 중심으로 형성되어 있다. 

따라서 아파트를 중심으로 한 주택인프라가 쉽게 바뀌기 어려우며,

따라서 주택의 형태는 아파트를 선택하시는 것이 유리할 것이다.

주택을 구입하기 위해서는 대출을 활용하는 것이 좋은데 지나치게 많은 대출은 자칫 가계경제에 큰 어려움을 겪게 될 수 있으므로 현금흐름과 소득구조의 변화 등을 고려하여 대출규모를 결정하는 것이 중요하다.

대출의 형태는 크게 이자만 납입하는 거치기간과 원리금을 함께 상환하는 기간으로 나뉘는데 

향후 저성장.저금리기조를 고려하여 거치기간을 가능한 길게잡고 대출상환플랜을 함께 시작하도록 한다.

그래야 대출을 조기에 상환할 수 있을 것이다.

예를 들어 월소득이 500만원인 가정이라면 대출이율 5%를 기준으로 1억5천만원이 적정대출규모이며, 원리금을 함께 상환하는 경우라면 월저축여력의 50%를 넘지 않도록 하는 것이 좋으므로 월 저축여력이 200만원이라고 한다면 1억원이 적절한 대출규모가 된다.

특히 금리 인하 시기엔, 고정금리로 대출을 받은 사람의 경우 대출변경을 통해 이자 지출을 줄이는 것이 필요한데,

고정금리대출을 이용 중이라면 

시중은행을 비롯한 수십여개 금융회사의 대출조건과 금리를 비교하여 적의 대출조건을 찾아주는 대출금리비교사이트 등을 통해 

대출을 갈아타는 방법으로 이자부담을 줄여 

조기에 대출을 상환 할 수 있는 대출상환 플랜을 

진행하는 것이 필요하다.

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※ 상기 글 중 일부 내용에 소정의 수수료를 받는 조건의 링크가 포함되어 있습니다.