핫머니 재테크 상식

매월 매장 수익금으로 부채상환과 저축을 병행하고 있는 개인사업자가 

아마도 전체의 대부분일 것이다.

저축의 목적은 절세와 노후를 위한 자금 마련을 하는데에 있으며, 

자영업자의 경우 적금보다 연금이 낫다는 이야기를 

많이들 하고 있기도 하다.

개인사업자는 노란우산공제가 최선

현재의 노후 준비와 절세 방법 중 하나는 #노란우산공제 로, 

월 25만원씩 연3백까지 소득공제를 하므로 

절세에도 도움이 되고 자영업자의 

개인 퇴직금 삼아 불입하면 

폐업시 노후 준비에도 좋을 것이다.

비록 장기목돈마련을 위한 상품이기는 하지만 

시중금리 대비 높은 이율에 

높은 소득공제를 받을 수 있다는 점에서 

꼭 가입해두도록 한다.

그 외에 #연금저축 에도 다들 관심이 많은데, 

연금도 소득공제나 세액공제가 될까.

연금저축에도 가입하는 것이 최선일까.

#소득공제 받는 연금 가입엔 부정적

연금은 크게 

소득공제를 받는 연금 (연금신탁,연금펀드,연금저축보험)과 

비과세를 받는 연금 (연금보험,변액연금)

으로 구분된다.

소득공제를 받는 연금을 가입해서는 안되는 이유는, 

받는 세금보다 내는 세금이 더 많기 때문인데, 

많은 사람들이 잘못 알고 있는 내용 중 하나가 바로 소득공제를 받는 연금에 대해서 소득공제를 받기만 하는 줄 안다는 것이다.

정확하게 소득공제용 연금은 과세이연의 효과로 낸만큼의 세금을 다시 돌려내도록 되어있으며 

소득공제를 받지만 향후 연금수령시 연금소득세로 다시금 되납부하여야만 하는 속성을 가지고 있다.

더구나 2014년부터 세액공제로 바뀌면서 이제는 과거에 받은 만큼 돌려내던 것을 떠나서 받는 금액보다 내는 세금이 더 많아졌기 때문에 가입과 동시 손해가 발생되는 상품으로 바뀌었다고 볼 수도 있다.

그렇기 때문에 더이상 소득공제를 받는 연금상품 가입은 

신중한 판단이 필요하며

특히 #연금신탁 과 #연금저축보험 은 

모두 물가상승률보다 낮은 이율적용으로 인해 

장기간 납입시 화폐가치 하락의 위험이 발생될 수도 있는 만큼 

더욱 가입하기 전 전문가와의 상담을 요할 수 있는 부분이다.

노후준비엔 #비과세연금 이 좋다

올바른 노후대비를 위해서는 본연의 목적인 어떠한 상품이 보다 내게 연금을 많이 지급해줄 수 있는가를 생각하여 가입하는 것이 올바른 판단이 될 것이며, 

그 중 비과세 혜택을 받는 연금이 단연 순수한 노후대비목적에서 본다면 올바른 선택이 될 수 있다.

비과세혜택을 받기 때문에 그 어떤 세금도 발생되지 않으며 비록 소득공제를 받지는 못하지만 노후에 연금을 보다 많이 받을 수 있다는 점에서 순수노후목적에 적합하다.

또한 비과세혜택을 받는 연금은 기본적으로 종신연금이 가능하고 부부 모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금 마련이 가능해지며,

특히 장기저축시 화폐가치하락이 발생된다는 점에서 본다면, 

변액연금이 변동금리가 적용되고 장기간 펀드에 투자 되기 때문에 

물가상승 대비 높은 수익을 얻을 수 있어 노후준비 목적에 부합될 것이다.

10년간의 기간 동안 연금보험과 연금저축보험이 발생시킨 연평균이율은 4.8%인 반면 

같은기간 #변액연금 은 연 9%의 평균수익을 나타내었다는 보고가 있다.

연금 가입은 빠를수록 유리

연금은 가입시점의 평균수명이 적용되어 연금수령액이 결정되는 만큼 가입이 빠를수록 유리하며, 

상품 선택에 있어서도 보다 많은 연금을 지급받을 수 있도록 

원금보장이 가능하면서 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 보유한 상품으로 가입하는 것이 좋다.

청약통장과 보장성보험은 좋고 #소장펀드 가입은 신중하게

많은 사람들이 연말정산시 소득공제를 받기 위해 고민하는 모습을 많이 보이는데, 개인사업자가 아닌 일반인들이 금융상품을 통해 소득공제혜택을 받을 수 있는 상품은 #청약통장 과 #보장성보험 정도이며, 

비교적 최근에 나온 소장펀드의 경우 소득공제혜택을 받을 수 있지만, 

소장펀드의 경우 많은 조건이 붙는다는 점과 아직 안정성과 수익성에 대한 검증이 진행 중이라는 점에서 

섣부른 가입에는 신중을 기하는 것이 낫지 않을까 싶다.