핫머니 재테크 상식

지금 현재 40대 초반으로 직장에 다니고 있는 A씨가 

30대 후반인 아내와 같이 노후를 위한 대비책으로 

연금보험 가입을 고려하고 있다고 가정한다면..

어떤 연금보험을 가입해야 할까

연금보험은 우선 세제혜택에 따라 크게 두 가지로 나눌 수 있다.

연간 최고 400만원까지 소득공제 혜택이 주어지는 연금저축보험과, 

소득공제혜택이 없는 대신 

10년 이상 유지 시 이자소득세가 면제되는 

일반연금보험(세제 비적격 연금보험)이 있다. 

연금저축보험은 납입한 보험료에 대해 소득공제의 혜택은 있으나 연금을 받을 때 비과세혜택이 없는 단점이 있다. 

반면에 일반연금보험은 가입 후 10년 이상 경과되면 해약 또는 연금수령 시에 이자소득세가 발생하지 않는다. 

소득공제 혜택을 받을 수 있는 직장인 등의 근로 소득자들은 연금저축보험을 고려해 볼 수 있으며 소득공제와 상관없는 주부 등은 일반연금보험으로 가입하는 것이 유리할 수 있다.

또한 세제 비적격 상품인 일반연금보험은 투자형태에 따라 변액연금보험과 일반금리연동형상품으로 나눌 수 있는데, 

변액연금보험은 보험료 중 일부를 주식, 채권 등 유가증권에 투자하여 발생한 수익을 연금으로 지급하는 상품으로 투자성과가 높은 경우에는 많은 연금액을 기대할 수 있지만, 반대로 투자성과가 좋지 않을 경우에는 일반금리연동형연금보다 더 적은 연금액을 지급받을 수도 있다.

일반금리연동형상품은 공시이율 등 보다 안정적인 이율을 적용하는 상품으로 금리의 움직임 폭이 상대적으로 적어 다른 상품에 비해 안정적인 연금 수령을 기대하는 경우에 적당할 수 있지만 상대적으로 변액연금보험에 비해 높은 수익률을 기대하기가 어려울 수는 있다.

직장생활을 하는 근로소득자인 A씨인 경우 소득공제가 되는 상품도 고려할 수 있고, 조금 공격적인 투자성향이 있다면 변액연금을 그렇지 않고 노후생활자금마련을 위해 안정적인 부분을 강조한다면 일반이율이 적용되는 일반비적격연금보험도 고려할 수 있다.

남편과 아내 누가 가입하는 것이 좋을까


부부형으로 가입하여 동시에 혜택을 받을 수 있으나 부부가 각각 가입하는 것도 고려해 볼 수 있다. 

일반적으로 같은 조건인 경우 살아있으면 계속해서 연금을 받는 종신연금형의 경우 매번 받는 연금액은 남자가 여자보다 금액이 조금 더 많다.

그러나 여자인 경우 남자보다 더 오랜 기간 연금을 받을 가능성이 높아서 총 받을 수 있는 총액은 여자가 많을 수 있다.

그래서 어차피 하나의 연금보험으로 올인하는 것이 아니라면 직장생활을 하는 남편이라면 남편은 연금저축을 고려해 볼 수 있고, 아내는 비적격상품 중 투자성향 등을 고려하여 변액연금 또는 일반연금보험을 종신연금형으로의 가입을 고려해 볼 수 있다.

각각 가입하게 되면 연금을 받는 시기도 조정할 수 있는데, 40대 초반 또는 30대라면 국민연금이 65세부터 지급되기 시작하게 되므로 본인의 은퇴시기를 고려하여 국민연금보험과의 Gap을 최소화하면서 설계할 수 있다.

그리하여 남편의 60세 이전 연금개시를 고려해 볼 수 있으며, 

아내의 경우에는 남편의 연금액 수준과 국민연금수준 등을 고려하여 

연금개시 나이를 선정할 수 있다.

노후필요자금 얼마나 준비해야 하나

은퇴 이후 필요로 하는 생활자금 수준은 보통 은퇴 전 소득의 60% 내지 70%를 고려해 볼 수 있는데, 국민연금과 퇴직연금 등을 수준을 고려하여 부족한 만큼을 채울 수 있게 준비하는 것이 필요하다.

구체적인 연금 가입 방법


부부가 하나의 연금으로 가입하는 것도 방법 중 하나이기는 하지만 각각 가입하는 것도 고려해 볼 수 있다. 

부부가 모두 직장인이라면 우선 소득공제가 되는 연금저축을 고려할 수 있는데 이럴 경우 소득이 많은 사람이 연금저축보험을 가입하는 것이 유리하다.

도움이 될 수 있다.