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보험2017. 2. 26. 09:07

장기 상품을 가입할 때에는 본인의 사용목적에 맞는 금융상품을 선택해야 하며,

또한 본인에게 유리한 추가 납입을 적극 활용하는 것이 좋고,

상품 선택도 중요하지만 관리가 더 중요함을 명심하여야 한다.



연금 상품

 

 

연금에는 소득공제용 연금과 비과세 연금 상품이 있다. 


소득공제용 연금 상품에는 연금신탁/연금저축 보험/연금 펀드 세가지 상품이 있는데 연400만원 까지 소득공제가 가능하다. 


그러나 이러한 소득공제용 연금 상품은 나중에 연금 수령 시 연금 소득세 5.5%를 내야 하고,

국민/퇴직/공무원(사학)연금 등과 합산하여 연600만원이상 연금 수령 시 종합과세 에 포함 되어 누진세를 적용 받게 된다. 

그래서 가입하기 전에 득과 실을 면밀히 따져보고 가입하는 것이 중요하다.








따라서 본인의 과세표준 (연봉에서 각종 공제 금액을 뺀 금액 4.600만원 이상 되는 (연봉 기준으로 약6천만원 이상급여소득자나 자영업자에게 유용한 금융상품이라고 할 수가 있는 것이다. 


비과세 연금에는 금리연동형 (공시이율연금과 변액연금 상품이 있다. 

금리연동형 (공시이율연금은 위에서 금리연동형 저축성 보험 상품과 같이 운용되며,

연금의 경우 투자 기간과 거치 기간을 합치면 오랜 시간을 요하는 투자 상품이므로, 

물가 상승율 이상의 기대 수익을 올릴 수 있는 금융상품의 선택이 현명하다는 관점에서 변액연금이 추천되고 있다.








변액연금은 주식형 펀드:채권 등에 50:50으로 투자 되어 변액유니버셜 상품에 비하여 비교적 안전하게 운용되며,

투자 실적이 아무리 좋지 않아도 연금 개시 시점에 원금이 보장된다.

뿐만 아니라 스텝업 기능의 상품은 원금 대비 200%이상 보증 되는 상품들도 있다.

 

연금 상품은 종신 수령이 가능한 생명 보험사 상품이 좋다. 


손해 보험사 상품은 경험생명표를 기준으로 하지 않기 때문에 종신 (평생수령 연금이 불가한데,

생명보험사 상품은 경험생명표를 기준으로 하여 평생 연금액이 결정된다.


경험생명표란 나이대별 평균 수명표라고 보면 되며,

비과세 연금 상품은 가입 시점의 경험생명표를 기준으로 하여 평생의 연금액이 결정되는 구조이다.








연금 형태 또한 종신 개인형/부부형/상속형/확정형/실적배당형/LTC형 등으로 다양한 연금형태를 가지고 있는 상품을 선택하여 자신의 상황에 맞게 연금 수령 하는 것이 좋다.  


그 외 연금으로는 거치형 연금과 즉시 연금 상품 등이 있다. 


거치형 연금 상품은 말 그대로 월 일정 금액을 넣는 것이 아니라 목돈을 한꺼번에 넣고 일정 기간의 거치를 통하여 연금으로 수령을 하는 것을 말하며,

즉시 연금의 경우는 목돈을 가입하고 그 다음 달 부터 바로 매월 연금을 수령하는 것을 말한다.









연금형태에 따라서는 종신 (평생연금, 개인형/종신 연금, 부부형/상속형 등으로 나눠지며,

특히 종신 연금 상속형의 경우 가입자가 매월 연금을 평생 수령하다가 사망 때에는 가입 금액의 10~15%정도의 사망 보험금 및 가입 금액에서 사업비가 빠진 금액으로 원금 이상이 상속되게 되는 구조이다. 

또한 중간에 연금 수령을 하다가 목적 자금 필요시 중도인출 등도 가능하고 필요에 따라서 해약 등도 가능하다.




저축성 보험



저축성 보험 상품은 말 그대로 10년 이상의 장기 목적 자금 마련을 위한 금융상품을 의미한다.

이러한 저축성 보험 상품은 금리연동형 (공시이율상품과 변액 유니버셜 상품으로 나눠진다.

 

금리연동형 (공시이율상품의 경우 공시이율 (보험사 마다 다름)은 매월 금리에 따라서 변동되게 되고, 향후 저금리 시대의 도래로 인하여 갈수록 공시이율은 더 떨어지게 될 것이다.

당연히 공시이율이 높은 상품이 좋고최저 보증이율이 높은 회사 상품이 좋다.

최저 보증이율은 향후 공시이율이 떨어지더라도 최소한 보장을 하는 이율인데, 보통 10년 이내 2~3.5%정도이며, 보험사 마다 규정이 다른 것이 보통이다.







변액유니버셜 보험


 


변액유니버셜의 경우 공시이율이 아니라 주식형 펀드:채권 등에 투자를 하여 기대 수익률이 결정되는 상품이다.

회사별로 주식형 펀드 편입 비율이 60~100%로 다양한 편이다.


변액유니버셜의 장점은 


일반 펀드 상품의 경우 한 펀드를 선택하였으나, 수익률이 나지 않으면 환매(정리)를 하고 다른 펀드로 갈아타야 하는 반면, 


변액유니버셜 상품은 상품안에 약4~15개의 펀드 (보험사마다 다름)로 구성되어 있어서 시장 상황에 따라서 펀드 변경 등을 통하여 수익을 극대화 하실 수 있고 

안심 채권형 펀드 이전 등으로 주식 하락기에도 적립금을 안전하게 운용을 하실 수 있는 장점이 있다. 








변액 유니버셜 의 경우도 금리연동형 저축성 보험상품과 마찬가지로 

중도인출 및 추가 납입의 기능이 있고 

이 상품을 해약 하지 않는 한 평생 비과세 통장으로 가져 가실 수 있는 장점이 있다. 








변액 유니버셜 상품의 경우 물가 상승율 (3~4%) 이상의 기대 수익이 예상 되는 금융상품이며, 10년 이상의 장기 목적 자금 마련을 위한 상품이기도 하다. 


자녀를 위한 어린이 변액유니버설 상품의 경우 위 기능에 자녀가 성인이 되면 자녀 명의로 평생 비과세 통장을 물려 주실 수 있는 장점을 가지고 있다.





 

 

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Posted by 유머조아