핫머니 재테크 상식

대출을 받은 후 채무자의 사망이나 실종 등으로 상속이 되거나 

채무자 명의의 담보를 매매함으로써 담보의 소유주가 바뀌고 

담보물 매매가격에 대출금을 포함하여 정산하게 되는 경우 

등으로 인하여, 

채무자를 변경할 필요가 생길 수 있다.

이런 경우 

채무자 변경 신청 방법과 절차는 어떻게 될까.

채무자의 사망, 실종 등으로 상속이 발생한 경우의 채무자 변경

채무자가 사망을 하거나 실종되어 상속을 하게 되면
재산의 상속과 함께 채무의 상속도 이루어지게 된다.

상속의 경우 직계의 가족이 지분에 따라 상속을 받게 되므로

채무에 대한 책임도 여러 사람이 나누어지게 되는 것이다. 

상속인 사이의 조정을 거쳐 채무 상속인 명의로 채무자의 변경을 하게 된다.

이 때 필요한 서류는 

상속을 확인할 수 있는 서류와
담보물의 소유권 변경등기가 완료된 등기부등본,
채무자의 사망을 확인할 수 있는 주민등록 말소등본 등을 준비하여
금융기관과 협의를 하여야 한다.
 

이와 같은 경우의 주의사항 :

채무자의 변경과 관련하여 상속 등의 정당한 사유가 있다고 하여도
대출이란 자체가 신용이라는 인적요소의 평가를 중시하기 때문에
채무자의 변경이 허용될 수도 있고 거절 당할 수도 있다는 것이다. 

채무자의 변경도 근저당권 변경과 같은 절차가 필요하므로 약간의 비용이 소요된다. 

채무자의 능력상실 등으로 변경이 필요한 경우

채무자가 법원으로부터 금치산, 한정치산, 파산의 선고를 받은 경우

금융기관은 곧 바로 대출금 회수절차에 착수하게 된다.
이렇게 되면 한꺼번에 많은 자금을 갚아야 하는 자금부담 및 담보물 처분으로 인한 경제적 손실도 감수해야 하게 되는데,
이 경우 금융기관과 협의를 하여 채무자의 대출을 가족과 같은 적당한 다른 사람의 명의로 바꾸는 방법이 있다. 

이 때 필요한 것은 채무자의 자격상실과 관련된 법원의 판결문과 채무를 인수하는 사람의 신규대출 서류를 준비하면 된다.

담보부동산에 관하여는 소유권이전을 하는 방법도 있고 능력을 상실한 채무자를 대신하는 법정대리인을 통하여 담보제공 절차를 취하는 방법도 있다.
 

담보물 매매에 의한 채무자 변경

담보 부동산의 처분으로 채무를 인계인수하게 되어 생기는 채무자의 변경으로서,
일반적으로는 담보 부동산을 처분할 경우 대출을 포함하여 매매하는 것으로 계약을 하는 경우가 많은데,
대부분 채무자 변경이라는 법적절차를 소홀히 하는 경향이 있다. 

부동산의 매매와 함께 금융기관 대출에 대하여 채무자의 변경을 하지 않으면
최악의 경우 부동산 매입자가 대출금 관리를 잘하지 않아 대출이 부실화 되면
신용정보의 불량규제 (금융기관 채무자는 부동산 매매자로 되어 있으므로) 라는 뜻밖의 피해를 입는 것은 물론,

담보 처분 후 남는 대출금에 대하여도 상환 책임을 지게 된다.

그러므로 담보 부동산 처분으로 대출을 인계하면 반드시 금융기관에서 대출금 채무자 변경절차를 취해야 한다.

준비할 서류는 

소유권 이전된 등기부등본과 

매입자의 인감증명, 인감도장, 주민등록등본이 있으면 된다.

대출을 받게 되면 상환까지 모든 책임을 당사자가 부담해야 하는것이 당연하지만,
어쩔 수 없는 상황으로 해결하지 못할 시에는 가족, 친지들이 부담하게 된다.
상환일을 맞추지 못하면 그만큼의 신용등급이 떨어지고 꼭 필요할 때에 대출이 어려워지게 되기 때문에 상환 기한을 반드시 지키고 불의의 사고로 가족들에게 부담을 주지 않도록 하여야 하는 것이지만,

이렇게 대출을 받을 때에는 혹시나 모를 일에 대해서도 여러번 생각해 본 후

신중하게 결정해야 한다.

상환 일자를 짧게 잡는다던가, 낮은 금리의 대출을 신청 한다던가 하는 방법도 있으니
대출 상품을 선택할 때 내가 상환을 잘 할 수 있을지 꼼꼼히 따져보는 것이 중요하다.

대출에 대해 정보가 부족하거나 더 많이 알아보고 싶을 때에는 전문 컨설턴트 등에 상담을 받아 보는 것이 좋으며,
신용도에 어떠한 영향을 미치지 않고, 중개수수료 외에 선이자, 불법 수수료를

요구하지 않는 상담기관을 선택하도록 한다. 

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※ 상기 글 중 일부 내용에 소정의 수수료를 받는 조건의 링크가 삽입되어 있습니다.