핫머니 재테크 상식

은퇴 생활자의 전형적인 자산 재테크 현황은 

다음과 같은 것이 보통이다.

수십년 동안 착실히 일해 모은 돈으로 은퇴 시기에 맞춰 상가를 한 채 마련한다.

덕분에 상가 임대수입과 국민연금으로 아내와 생활하고 있다.

당장 경제적으로 어려운 상황은 아니지만 앞으로가 걱정이다.

요즘 들어 건물을 관리하는 일이 부쩍 힘에 부친 탓이다.

나이가 나이인 만큼 

다들 한두 개씩 들어뒀다는 개인연금이나 

질병보험 하나 없는 것도 마음에 걸린다.

가능하면 상가 건물을 처분해 돈을 마련하고, 

이 자금을 굴리면서 아내와 노후를 즐기고 싶어 한다. 

부동산을 정리해 현금이 생기면 

독립해 사는 아이들에게도 

사업 자금을 얼마쯤 지원해줄 생각도 있다.

지은 지 오래된 상가는 수리비 등 관리 비용이 계속 든다.

임대 계약을 갱신할 때마다 내야 하는 부동산 중개료도 무시할 수 없다.

상가를 판 돈으로 은행 대출금을 갚으면 다달이 내던 이자 지출도 없앨 수 있다.

부동산·자동차·임대소득 등 

자산 규모에 따라 차등 부과되는 건강보험료도 

지금보다 줄어들 것이다.

부부가 모두

직장 의료보험에 가입한 아들의 부양가족으로 등록되면 

자녀의 건강보험 혜택도 받을 수 있다.

현금은 즉시연금과 월 지급식 투자 상품에 나눠 넣도록 하자.

즉시연금은 목돈을 넣으면 

공시 이율 (은행의 금리 같은 보험사의 이율) 을 반영한 돈을 

매달 받는 보험 상품으로, 

가입자가 사망할 때까지 원금과 보험 수익을 다달이 받는 '종신형'과 

보험수익만 쪼개 받다가 만기에 원금은 돌려받는 '상속형'으로 나뉜다.

부부가 비과세 한도를 채워서 가입하도록 하면 좋으며

매달 일정한 액수의 연금 수입을 확보할 수가 있다.

월 지급식 상품은 월 지급 글로벌 고수익 펀드 같은 

해외 채권형 펀드도 괜찮을 수 있다.

젊을 때 가입해둔 보험이 없어 걱정스러우면


병원 진료비 등을 보장해주는 일반 실손보험은 가입할 수 있는 최고 연령이 70세 정도라고 보면 된다.

하지만 일부 손해보험사들이 실버보험 (고령자용 보장 보험) 을 판매하고 있는데, 

최대 81세까지 가입할 수 있는 상품도 나오고 있다.

가령 모보험회사의 '명품부모님보험'은 75세까지 가입할 수 있고, 

보장 수준을 기본으로 설정하면 

아내의 월 보험료는 1만4000원 정도다.

L생명은 50~81세를 대상으로 갱신형 상품인 'OK실버보험'을 판매 중인데 

매달 10만원 내외의 보험료를 내면 된다고 한다.

아이들에게 증여를 해주고 싶은데


자녀들에게 사업비를 지원해주기로 결심했다면 하루라도 먼저 주는 게 낫다.

어차피 줄 돈이라면 자녀들이 스스로 자금을 굴릴 수 있도록 일찍 물려주라는 뜻이다.

성인 자녀에게는 10년간 3000만원까지 비과세로 증여할 수 있다.

증여한 금액대별로 세금 부담이 급격하게 커지는 점을 고려하면,

한 사람에게 주는 액수는 1억원 정도가 적당하지 않을까.

1억원을 물려주면 7000만원 (1억-3000만원) 의 10%인 700만원을 증여세로 떼는데,

상속받은 지 3개월 (상속일이 포함된 달의 마지막 날부터) 이내에 증여세 신고를 하면 10%를 감면받는다.

이 경우 자녀가 내야 할 증여세는 총 630만원이다.

2억원을 물려줄 경우엔 증여세가 2400만원 (3개월 내 신고 시 2160만원) 으로 급격하게 는다. 1억원 초과분부터 5억원까지는 증여세율 20%가 적용되기 때문이다.

남은 돈은 지금처럼 단기 상품에 굴리면서 

비상 자금으로 챙겨둘 것이 좋을 것이다.