핫머니 재테크 상식

최근 퇴직 후 자영업으로 새로운 인생을 설계하는 사람들이 많다.

자영업자는 경기상황에 따라 수입이 달라지므로 

철저히 준비된 재무설계가 무엇보다 중요하다.

물론 정기적인 봉급생활자에게 있어서도 마찬가지이다.

철저한 재무설계 없이는 

행복한 노후는 없는 것이나 진배없다. 

수명 연장과 물가 상승에 대비하는 행복한 노후를 위한 보험 준비

호모 헌드레드라는 말이 유행이다.

유엔이 2009년 작성한 ‘세계인구고령화 보고서’에서 의학기술 등의 발달로 100세 이상의 장수가 보편화되는 시대를 지칭하면서 처음 사용되었다.

그만큼 인류의 수명이 점점 길어진다는 의미이다. 

수명이 길어지면 자연스럽게 떠오르는 것이 노후 준비에 대한 생각이다.

그렇다면 노후 준비는 어떻게 해야 할까?

늘어나는 평균수명을 고려할 것

현재 우리나라 남성의 평균수명은 약 78세, 여성은 약 84세로 평균 약 80세까지 산다고 한다.

과거와 비교해보면 2년마다 약 1년씩 평균수명이 증가하고 있는 셈이다.

이런 추세라면 앞으로 약 40년 후에는 지금보다 평균수명이 약 20년 더 길어질 수 있다.

따라서 노후를 준비하는 사람들은 누구든지 예외 없이 더 늘어나는 노후생활 기간을 최우선으로 고려해야 할 것이다.

쉽게 말하면 과거에는 길어야 20년 정도의 노후생활에 대한 준비가 필요했다면 앞으로는 40년 이상의 노후생활을 염두에 둔 노후 준비가 필요하다는 뜻이다.

노후 준비를 얘기할 때 빠뜨리지 않는 것이 바로 물가상승, 인플레이션 현상이다.

현재 가지고 있는 자산의 가치는 시간이 지날수록 떨어질 수밖에 없기 때문이다.

앞으로 현재의 구매수준이나 생활수준을 유지하려면 높아지는 물가를 고려해 이에 맞는 적절한 자산운용 및 자산구성이 필요하다.

지금 매월 필요한 노후생활비가 최소한 150만 원이라면 물가상승으로 인해 몇 십 년 후의 생활비는 적어도 몇 백만 원으로 늘어나기 때문이다.

이를 해결하기 위해서는 다양한 금융상품을 알아보고 필요하다면 가까운 보험회사 등 금융기관을 방문하여 구체적인 정보를 구해보는 것도 좋다.

가족생활 보장을 계획할 것

자신의 노후 준비를 모두 끝내기도 전에 불의의 사고로 가족 곁을 영영 떠나게 된다면 남은 가족이 겪어야 하는 정신적, 경제적인 고통을 생각하지 않을 수 없다.

가장을 잃은 여성 가구주의 상당수가 불과 몇 년 이내에 극빈층으로 전락하거나 자녀의 양육과 가정 경제를 이끌어야 하는 두 가지 일의 병행으로 건강을 크게 훼손하고 있다는 기사가 나온 적이 있다.

가족이 이런 고통을 겪지 않게 하는 최선의 방법이 바로 가장의 종신보험 가입이다.

따라서 노후를 준비하기 전에 반드시 가장의 위험보장을 준비하는 지혜를 발휘해야 한다.

한국인의 전체 인생에서 의료비가 가장 많이 드는 시기는 대부분 은퇴한 이후부터로, 실제로 의료비가 많이 발생하고 있다.

노후 준비라고 하면 건강하고 즐겁게 잘 사는 것만 생각하기 쉬운데 사실 나이 들어서는 젊어서보다 병원과 훨씬 가까워질 수밖에 없다.

노화로 인해 신체가 허약해지고 자칫 병에 걸리기 쉽기 때문이다.

이 시기에 병원에 갈 돈이 없거나 치료비가 없어서 더 큰 화를 불러일으키는 경우가 너무나 많다.

따라서 노후를 준비할 때는 반드시 의료보장도 함께 준비해야 한다.

행복한 노후를 위한 보험 가입 요령

특히 자영업자는 직업 특성상 근로소득자와는 다른 수입체계를 갖고 있기 때문에 안정적인 금융상품 가입이 필수이다.

국내외 경제흐름에 따라 매출과 수입이 달라지고 사업방향도 언제 어떻게 바뀔지 모른다.

따라서 언제든지 안정적으로 현금화할 수 있는 금융상품 가입이 중요하다.

특히 자영업자는 국민연금에 가입해도 실소득에 비해 납입이 정확하게 이루어지지 않아 노후준비에 부족한 면이 많다.

스스로 근로소득자보다 더 충분한 노후준비를 하지 않으면 안정적인 노후생활자금을 기대할 수 없다.

따라서 자영업자는 노후준비를 위해 금융상품 가입 이후 남는 여유자금을 저축하는 형태로 전략을 세워야 한다.

생명보험회사의 연금보험은 종신형연금 선택을 통해 생존기간 동안 계속해서 연금을 지급한다.

나이가 들어도 생계를 유지할 수 있게 힘이 되어주는 금융상품인 것이다.

생명보험회사 연금은 종류가 다양해 본인의 투자성향과 가입성향에 적합한 상품으로 잘 선택하면 노후준비에 큰 도움이 된다.

연금저축보험은 연간 한도 내에서 소득공제 혜택과 함께 많은 편리성이 있어 자영업자의 노후생활자금 마련에 큰 도움이 될 수 있다.

변액연금은 납입하는 보험료의 일부를 펀드처럼 주식이나 채권 등에 투자해 여기서 발생한 수익을 고객의 적립금에 반영해주는 투자형 보험상품으로 장기투자를 통해 조금이라도 많은 노후생활자금을 마련하려는 고객에게 적합하다.

사망보장이 가능한 가족생활보장상품을 준비할 것

자영업자는 직업 특성상 휴일이 적고 일하는 시간이 길어 건강관리에 상대적으로 취약하다. 가게나 상점의 매출과 이익이 자신의 수입이기 때문에 스트레스의 정도도 높다.

개업할 때 대출을 받아 시작하는 경우가 많아 상환부담도 늘 따른다.

근로소득자는 회사 복지제도에 따라 다양한 혜택을 받을 수 있지만 자영업자는 이런 혜택을 기대할 수 없다.

이 때문에 가장에게 불행한 일이 생길 경우 남은 가족의 안정적인 생활이 가능하도록 대비가 필요하다.

따라서 어떠한 경우에도 사망보장이 가능하도록 가족생활보장상품에 가입해야 한다.

생명보험회사의 종신보험이나 CI보험은 이런 경우에 대비할 수 있는 최적의 금융상품으로 많은 자영업자가 가입하고 있다.  

그 외에 

유사시 언제든지 활용할 수 있는 비상금을 마련해두는 것이 좋다.

비상금의 크기는 월 매출액의 3~5배 정도가 좋다.

직업 특성상 돈에 대한 개념이 흐려질 수 있으므로

수입의 일부는 반드시 저축해 필요할 때에 대비해야 한다.

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※ 상기 글 중 일부 내용에 소정의 수수료를 받는 조건의 링크가 포함되어 있습니다.