핫머니 재테크 상식

환급률을 높이는 방법은 다음과 같다.

사업비와 위험보험료는 최소로

연금보험은 납입한 보험료가 모두 적립되지 않는다. 

납입보험료에서 사업비와 연금을 받기 전까지 보장내용이 있다면, 그 보장내용에 대한 위험보험료가 빠진다. 

매월 변동되는 공시이율이 높은 것도 중요하지만, 그 이율이 적용되는 금액도 높아야 한다. 

사업비 역시 가입설계서 상에 안내가 되어 있기 때문에, 누구나 확인이 가능하다. 

사업비는 납입기간에 따라 달라진다. 

따라서 내가 가입할 납입기간을 기준으로 비교해야 정확하다. 

위험보험료 역시 사업비와 함께 확인이 가능하다. 

위험보험료는 매년 보험나이에 따라 계산되는 보험료가 차감이 된다. 

매년 보험나이에 따른 보험료 예시가 범위로 표시되어 있다. 

예를 들면 10~ 500원 과 같은 방식이다. 

10원은 내가 가입할 당시의 위험보험료, 500원은 연금개시시점 전의 위험보험료이다. 

해지환급률 100% 넘기는 시점을 앞당길 것

연금보험은 납입보험료에서 사업비가 빠진 후 적립이 되기 때문에 초기에는 해지환급금이 납입한 보험료보다 낮을 수 있다. 

우선은 빨리 납입한 보험료보다 높아질 수 있도록 하자. 

납입한 보험료의 100%가 넘은 후부터 본격적으로 복리의 마법이 시작된다고 볼 수 있다. 

초기에 환급률을 높이는 방법 중 하나는 추가납입을 활용하는 것이다. 

금융감독원 금융꿀팁200선에 소개된 저축성보험 추가납입제도에 따르면 

동일하게 30만원을 납입하더라도 추가납입을 활용할 경우 환급률이 더 높아진다.

최근에는 추가납입도 자동이체 신청이 되거나, 

보험회사 홈페이지의 사이버창구를 통해 편리하게 이용할 수 있다. 

추가납입제도를 활용하기 위해 기본보험료를 낮출 경우, 

납입기간도 같이 고려해야 한다. 

추가납입보험료의 총 납입한도는 

납입기간에 따라서도 비례하는데, 

기본보험료도 낮은 상태에서 납입기간까지 너무 짧게 선택하다보면, 

총 납입보험료가 적어지게 된다. 

결국 본인이 원하는 수준의 연금액에는 못 미칠 수 있다. 

할인액 (또는 가산액) 계산시 기본보험료를 기준으로 하기 때문에 

추가납입보험료를 염두에 두고 기본보험료를 너무 낮췄다가 이런 혜택을 놓칠 수도 있다. 

또 장기적으로 납입했을 경우에 보험료의 일부를 추가로 가산적립해주는 장기납입우대서비스 금액 계산시에도 기본보험료를 기준으로 함을 염두에 두도록 하자. 

복리방식은 적립되는 기간이 길수록 더 힘을 발휘한다. 

적립되는 기간을 늘리는 방법은 빨리 가입하거나 늦게 연금을 받거나의 두가지 이다. 

그러나 둘 중 하나를 우리가 선택할 수 있다면, 

연금이 필요한 시점을 뒤로 미루는 것보다는 

조금이라도 여력이 있을 때 시작할 수 있는 가입시점일 것이다. 

만약 10년 뒤로 가입을 미뤄 40세에 가입을 한다고 한다면 60세 연금개시시점에 위와 동일한 금액을 적립하기 위해서는 약 13만 2500원을 20년간 납입해야만 하는데, 해지환급률은 126%로 낮아지게 된다. 

이를 지체비용이라고도 부른다. 

남자 40세에 동일하게 10만원씩 납입하여 20년간 납입한다면, 60세 해지환급금은 3,013 만원으로 해지환급률은 125%이다. 

연금보험 가입이 완벽한 노후준비의 100% 해결책은 아닐 것이다. 

각자의 라이프스타일 및 투자성향에 따라 연금보험 이외에 다양한 금융상품 및 부동산 등 노후준비 포트폴리오를 구성해야 한다. 

그 중 연금보험은 그 포트폴리오가 흔들리지 않도록 지지해 주는 주춧돌의 역할 정도가 아닐까 싶다. 

노후가 되어서도 꾸준히 발생되는 현금흐름은 매우 중요하다. 

매월 내 노후를 든든하게 지지해주는 연금보험이 있다면 

고수익을 낼 수 있는 고위험의 상품이 큰 손실이 나더라도, 

갑자기 현금화 될 수 없는 부동산의 처분이 어렵더라도 

충분히 버텨낼 수 있는 여력을 가질 수가 있게 될 것이다.