핫머니 재테크 상식

경제성장이 둔화되는 저성장 및 저금리 시대가 계속될수록 이에 수반되는 은퇴 트렌드 변화와 그에 따른 새로운 은퇴준비 전략을 준비하여야 하는데,

저성장의 시대엔 국가경제 및 인구구조, 가족관계 등 사회 전반에 걸쳐 과거와 다른 변화가 펼쳐지기 때문이다.

월세시대 도래로 세입자의 주거비 부담 증가

저금리 저성장의 시대에는 주택임대차시장이 전세에서 월세중심으로 빠르게 재편되는데,

저금리 시대가 지속될수록 월세거래 비중은 급격히 늘어나게 된다. 

이렇게 월세가 늘어나면서 노후생활비에서 주거비가 차지하는 비중은 늘어날 수 밖에 없으며, 

매월 내야 하는 월세 부담은 커지는데 반해 소비가 줄지 않아 생기는 불균형에 대비하기 위해서는 

강제적인 저축장치를 마련해야 한다. 

늘어나는 의료비 부담은 보장성 보험으로

은퇴 후 의료비 부담을 보장성 보험으로 설정해두면 은퇴자금을 보호하는 보장자산 역할 이 커지게 되는데,

의료비는 나이가 들어서 필요한 것이라 생각해서인지 은퇴생활비에 비해 관심이 떨어지는 것이 사실이지만, 의료비는 은퇴자금을 모으고 있는 예비 은퇴자와 은퇴자 모두에게 큰 영향을 끼치기 때문에 미리 준비해야 한다. 

의료비는 자금이 필요한 시기와 규모를 정확히 예측할 수 없기 때문에 언제든 필요할 때 보험금을 수령할 수 있는 보장성 보험을 활용해야 한다. 

결혼은 선택이지만 노후준비는 필수

결혼을 하지 않은 사람들은 갑작스럽게 사고를 당하거나 질병에 걸리면 치료비 부담뿐만 아니라 소득이 단절될 수 있다. 

배우자나 자녀가 없기 때문에 싱글족은 기혼자에 비해 더 꼼꼼한 플랜을 가지고 있어야 한다. 

싱글족은 미래의 불확실성에 대비해주는 금융상품들, 특히 연금 및 보험상품을 꼼꼼히 챙겨 노후 자산관리에 노력을 기울여야 한다. 

정년 후에도 다시 일하러 나가는 고용 역전의 시대

60대 초반 취업률 (57%)은 20대 취업률 (56%) 보다 높은 것으로 나타나고 있으며,

정년 후에도 일하는 사람들이 늘어나고 있는 것을 의미한다.

일을 오래 한다는 것은 근로소득을 더 얻는다는 의미만 있는 것이 아니다. 

해당 근로기간 동안 노후자금 운용시간은 늘어나기 때문에 연금수령액이 늘어나게 된다. 

이를 위해선 퇴직 전부터 인적자산의 가치를 높이는 데 노력을 기울여야 한다. 

자녀의 부모 부양은 옛말

2014년 처음으로 노후생활비를 ‘부모 스스로 해결’하는 가구(50.2%)가 ‘자녀의 도움’을 받는 가구(49.5%)를 앞질렀다. 

부모의 노후를 ‘가족’이 돌봐야 한다는 의식도 지속적으로 감소하고 있다. 

부모와 자녀 간의 유대 관계가 갈수록 약해지면서 노후생활비를 더 이상 자녀에게 기댈 수 없게 되었으며, 

결국 국민연금 같은 공적연금과 개인연금을 활용해 스스로 노후를 준비하는 수밖에 없다. 

저성장 저금리 시대엔 연금의 가치가 높아진다

장기간 저성장과 저금리가 지속되면 노후준비도 연금상품에 가입해 꾸준한 현금 흐름을 창출하는 것이 유리해진다. 

이에 따라 노후준비 방법도 일시금에서 현금흐름 중심으로 바뀌게 된다.

하지만 초저금리 시기가 도래하여도 대부분의 사람들은 퇴직연금과 개인연금 등 연금자산이 대부분인 원리금 보장상품에 투자하는 경향이 있어 

연금의 위험자산 투자 비중을 점차 늘릴 필요가 있다. 

경력은 단절돼도 연금단절은 없게 하라

40~50대 맞벌이 비중은 50%에 육박하는 반면, 20~30대에서는 40% 수준에 미치지 못한다. 

결혼 후 출산, 자녀교육 등을 이유로 직장을 그만두기 때문이다. 

경력이 단절되면 ‘경력단절’이 ‘연금단절’로 이어 질 수 있다. 

육아를 마친 후 다시 일터를 찾는 경우가 많은 만큼 연금단절을 막기 위해 국민연금과 퇴직연금, 연금저축 등 3층 연금을 꾸준히 관리할 필요가 있다. 

퇴직연금 세제혜택 확대로 개인형 퇴직연금 시대 도래

퇴직연금에 대한 별도의 세액공제가 300만원으로 늘어나게 되머

또한 퇴직금을 연금으로 수령할 경우 일시금보다 세금이 30%나 줄어든다. 

퇴직금을 연금으로 수령하려면 역시 개인형 퇴직연금 (IRP) 을 활용해야 한다. 

정년연장과 임금피크제로 확정기여형 퇴직연금이 유리

정년연장은 임금피크제 도입이 수반되며

임금피크제가 도입되면 가장 먼저 고민해야 하는 것이 퇴직연금 관리다. 

임금피크제 도입 직전에 퇴직연금제도를 확정기여형으로 바꾸어 두는 것은 꼭 챙겨야 할 일이다. 

확정기여형으로 퇴직연금 제도가 바뀌면 자신의 투자성향과 목표 수익률에 맞는 금융상품을 스스로 선택해야 한다. 

국내자산 수익률 하락하면서 연금자산의 글로벌화

나라의 경제가 저금리.저성장 국면에 접어들게 되면,

금리가 낮아지면서 예금 등 안전자산의 수익률이 낮아지고, 

성장률까지 낮아지면 국내 주식과 채권의 수익률도 영향을 받을 수 밖에 없다. 

따라서 좀 더 나은 투자 대안을 찾아 글로벌 시장으로 눈을 돌리게 되는데

국내 연금자산의 글로벌 투자, 해외로의 분산투자는 더 늘어나게 된다. 

저성장의 시대, 저금리의 시대에서는 국가 경제상황과 인구구조, 가족관계 등 다양한 트렌드 변화가 수반되게 되며,

우리에게 영향을 미칠 트렌드의 변화에 따라 기존에 익숙했던 것과는 결별하고 새로운 은퇴준비전략을 철저하게 준비해야 

미래에 곤란한 상황에 마주치게 되는 일이 줄어들 것이다. 

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