핫머니 재테크 상식

다양한 금융상품이 개발되고 이로인해 많은 수익을 얻는 사람들이 있는 반면 
잘못된 방법과 과한 욕심으로 모든 자산을 잃는 사람의 경우도 생기고 있다. 

이렇듯 각 금융상품은 자신의 재무상태와 소비패턴, 라이프스타일을 고려하여 꼼꼼하게 분석하고 철저하게 준비하여 시작하는 것이 굉장히 중요하다. 

최근 

보험과 투자의 1석 2조의 효과를 볼 수 있는 변액 보험이 

많은 사람들의 관심을 모으고 있는데,

이에 대하여 알아보면 다음과 같다.


변액보험이란

회사마다 그리고 상품마가 차이점은 있겠지만 

변액보험이란 계약자가 납부하는 보험료에서 

사업비와 해당 연도 위험보장에 필요한 위험보험료를 빼고 남은 적립보험료를 

펀드로 만들어서 채권, 주식 등에 투자하고 

실적에 따라 투자수익을 계약자에게 지급하는 보험상품을 말한다.

보험상품이지만 펀드운용으로 인해 얻은 수익을 분배한다는 측면에서 투자신탁의 성격을 더한 것이므로 실적배당형 보험이라 볼 수도 있다. 

따라서 기존 정액형 보험자산과 분리하여 별도의 펀드로 운용하게 된다. 

투자실적이 좋으면 사망보험금과 해약환급금이 늘어나며, 

손실이 나면 계약자가 받는 보험금이 줄어들게 되고,

사망보험금은 매월, 해약환급금은 매일 변동하게 되며,

계약자의 투자 성향에 따라 자산운영 형태를 정할 수 있으며, 

보험사는 투자실적 현황을 반기마다 계약자에게 통지하게 된다. 

또한 기존 종신보험에 비하여 보험료가 비싸고 

예금자보호법의 보호를 받을 수 없어 

원금 보장이 어렵다는 것이 단점이다. 

그러나 일반적으로 보험회사가 유지되고 중도해약을 하지 않으면 

원금보장이 가능하다.

연금 개시 전에 사망하면 사망보험금을 보장하고, 

연금이 개시되면 보험료 전액을 환급받는 시스템이기 때문이다.

변액보험의 종류

변액보험은 크게 3종류가 있으며,

변액연금보험, 변액종신보험, 변액유니버셜보험 등으로 나누어 지는데 

변액연금보험과 일반연금보험의 차이점은 

연금보험의 경우 사업비를 뺀 나머지 부분이 바로 적립이 되는 것이고 

변액연금보험은 사업비를 제외한 보험료를 적립이 아닌 투자를 하는 상품으로 이해하면 된다. 

적립금은 연금으로 지급하고 

이자소득세에 대해 비과세인부분은 같다. 

투자실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 변하는 상품을 말한다.

변액유니버셜 보험이란 투자기능에 입출금 기능을 가진 상품을 말하며 

다른 보험과 다르게 중도인출이 가능한 금융상품이라고 생각해도 손색이 없다.

또한 보험마다 차이가 있지만 

매달 납입한기로 정한 금액의 2~배까지 추가납입이 가능하며, 
환급금의 50%이내까지 마음대로 출금이 가능한 상품이기도 하다.

변액보험의 특징

투자상품은 사업비를 수수료로 부담하게 된다. 

변액보험은 선취수수료 방식으로 처음에 사업비가 부담되고, 

적립금이 납입보험료보다 적어 환급금도 단기간에는 원금보다 적다. 

하지만 장기간 보유 시 수수료의 부담이 다른 금융상품에 비해 적으며 

다른 금융상품을 살펴보면 사업비가 적립금에 따라 점점 늘어가는 상품이 있는 반면, 

변액보험은 오래 될수록 사업비가 점점 줄어 들기 때문이라서 장기투자에 유리한 것이 특징이다. 

투자상품인 만큼 주식시장에 따른 영향을 많이 받으며 

단기보다는 장기적으로 주식시장의 전망에 따라 실적에 차이가 나게 된다. 

또한 장기투자인 만큼 시장상황의 변화에 따라 펀드 변경과 추가 납입 등으로 리스크 관리가 가능하다.

변액보험의 좋은 점

일반적인 예금상품의 경우 낮은 이자율로 인해 인플레이션도 따라가지 못한다는 말들이 있다. 

반면에 변액보험은 위험성은 존재하지만 

금리이상의 수익율 보다 더 큰 수익을 볼 수 있고 

최악의 경우를 위한 최소한의 안전장치가 존재하며 

유니버셜의 기능으로 자금이 필요할 때 유동적으로 입출금이 가능하다는 장점이 있다.

더불어 장기투자인 만큼 

펀드변경과 추가납입 등으로 시장상황에 대처가 가능하며, 
10년이상 유지 시에 발생하는 수익에 대해서 비과세가 적용되므로 

장기투자에 적합한 상품이라 보아도 무방할 것이다. 

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