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보험2016. 6. 30. 19:59

저축성 보험이란, 10년 이상 유지 시 비과세 혜택이 있는 보험을 말한다.

저축성 보험은 10년 이상 장기적인 저축설계에 유리하며, 

장기의 부리효과 (이자가 붙는 형식) 와 더불어 복리부리방식으로 

만기 시 높은 환급률, 수익률로 다목적 자금을 마련할 수 있는 보험으로 

위험보장과 저축이 동시에 가능한 상품을 의미한다.


생명보험사에서 판매하고 있는 상품은 크게 사망이나 질병 · 재해로 인한 상해 등을 보장하는 보장성 보험과 은퇴자금 또는 목돈을 모을 목적으로 가입하는 저축성 보험으로 나눌 수 있으며

이 가운데 저축성 보험은 가입 목적에 따라 노후자금을 확보하기 위한 연금보험, 중장기 목돈 마련이 주된 목적인 저축보험 등으로 분류할 수 있다.


 

예.적금보다 최대 1%포인트 높은 이율 지급


 

은행 예.적금상품에 적용되는 은행별상품별이자율이 있듯이

각각의 생보사도 나름대로 저축보험에 적용하는 이율이 있는데 

이를 공시이율이라고 한다.








회사별로 공시이율을 산출하는 기준은 조금씩 다른데 

각 생보사는 매달 1일 공시이율을 새로 적용하며

한 번 정해지면 매달 1일에 발표되는 공시이율을 변동시켜 적용하는 상품, 1년간 같은 공시이율을 적용하는 저축보험 상품도 있다.


생명보험사의 저축보험에 적용하는 이자율은 시중은행의 정기적금 이자율보다 0.5%~1.0% 포인트가 높은 것이 보통이다.


일반적으로 금리 상승기에는 매달 한 번씩 공시이율이 변동되는 저축보험 상품의 인기가 높지만 

금리 하락기에는 1년 동안 같은 공시이율을 적용하는 상품이 인기를 끌게 끄는 경향이 있으므로

금리 상승기와 하락기를 꼼꼼히 살펴본 뒤 가입할 필요가 있다.




050-7082-1742



 

목돈 마련에 보장기능 추가


 

목돈을 마련하기 위해 가입하는 상품이 저축보험이다.

생명보험사의 저축보험은 5~20년간 운용하는 중장기 상품이고은행의 예.적금 상품은 1~5년 정도 비교적 단기로 운용한 뒤 만기금을 지급하는 구조로 되어 있다.


일정 부분 사업비 및 보장을 위한 위험보험료를 공제한 이후에 잔여 보험료에 이자를 지급하는 형태로 설계되어 있는 것이 생명보험사의 저축보험이므로

조기에 해지할 경우 납입보험료 원금에 미치지 못하는 해지 환급금을 받을 우려가 있슴을 명심해야 한다.







금리 하락해도 최저이율은 보장


 

최저보증 이율은 아무리 금리가 하락해도 무조건 받을 수 있는 이율을 말하며 각 사별로 다르게 책정한다.

펀드에 투자하는 실적배당형 저축상품도 있고 비교적 안정적인 수익률을 지향하는 공시이율형 저축보험이 있는데 그 대표적인 상품이 변액유니버셜 보험이다

이런 상품들은 펀드의 운용 실적에 따라 수익을 더 낼 수도 손실을 입을 수도 있으며

간접투자 효과도 볼 수 있으므로

공시이율 상품과 비교할 때 가입자의 투자 성향이 좀 더 공격적이라면 실적배당형 상품을 고려해볼 만 하다.







중도 인출 및 비과세 혜택도 장점

 


보험료 납입기간 중에도 긴급자금이 필요할 때 중도에 인출할 수 있다.

또한 일시납입 중지와 추가 납입 등의 기능을 갖추고 있으며 예금처럼 한꺼번에 돈을 맡기는 일시납 가입이 가능하다

유동성이 풍부한 투자자들에게 유익하며 은행 예.적금에 비해 자금을 활용할 수 있는 방법이 다양한 것이 특징이기도 하다.

 

가입일로부터 10년 이상 지나면 보험차익이 비과세되는 것이 일반적이며

금융상품에 대해서는 15.4%의 이자소득세가 부과되는데 이를 내지 않아도 되는 것이다.


저축성 성격을 지닌 보험은 이러한 혜택을 받을 수 있으며 사망질병상해 등으로 보험금을 지급받는 상품은 제외되므로

장기간 목돈을 굴리는 사람에게 적합하다 할 것이다.



  

저축성 보험의 선택 기준


 

공시이율 확인



저축성 보험은 최소 5년에서 최장 20년 이상 장기간 보험료를 납입하고 이자를 지급하는 상품이므로 단 0.1%포인트라도 공시이율의 차이는 상당히 민감할 수 밖에 없다.

장기로 갈수록 만기 보험금의 차이가 커지며 목돈을 거치하는 일시납 상품의 경우 얼마 되지 않는 이자율의 차이도 수익률 변동폭을 크게 만든다.


따라서 가입하고자 하는 저축보험의 공시이율이 얼마인지 적용 공시이율이 1년 단위로 변하는지 아니면 월단위로 변하는지도 꼼꼼하게 체크할 필요가 있다.

 


사업비 확인



보험 상품 중에 사업비가 전혀 없는 상품은 존재하지 않는다.

생명보험사 홈페이지의 상품공시실에 들어가면 상품요약서 상에서 각각의 보험사에 판매하는 저축보험의 사업비를 간접적으로 비교할 수 있으며

계약자 몫으로 적립되는 보험료가 많을 때는 사업비가 적다는 것을 의미한다.







 

가입 회사의 지속 가능성



종종 터지곤 하는 저축은행 사태에서 보듯이 높은 이자율을 고객에게 제공한다고 해서 마냥 좋은 것만은 아닐 수가 있다

자산 운용에 있어 높은 위험을 감수하는 것은 공시이율이나 높은 수익률을 제공할 때일 수 있기 때문이다다.

 

현행 예금자보호법상 원리금을 포함해 1인당 최고 5000만원까지는 예금보험공사가 보호하지만 그 이상은 보호되지 않으므로

고액의 저축보험에 가입할 때에는 재무구조가 탄탄하고 영속 가능성이 높은 생보사의 상품을 고르는 게 바람직하다 할 것이다



(more..
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Posted by 유머조아